Банковские карты уже не одно десятилетие назад плотно вошли в жизнь практически каждого жителя нашей страны.
При помощи карты можно осуществлять покупки в магазинах, при помощи карты можно платить за квартиру, и даже получить кредит можно на банковскую карту.
Заработную плату, и даже пенсии, уже давно получает на карту практически каждый из нас.
Сегодня, в рамках основ финансовой грамотности, я вам расскажу, какие бывают виды платежных банковских карт, их основные характеристики, а также основные отличия банковских карт, используемых в нашей стране.
Какие бывают виды банковских карт
Для начала, что такое банковская карта?
Банковская карта – это небольшая стандартной формы пластиковая карточка, используемая для оплаты товаров и услуг, снятия наличных денежных средств, а также для осуществления расчетов и платежей. Как правило, для осуществления работоспособности банковской карты, ее владельцу открывается текущий банковский счет.
По своей природе, все платежные банковские карты классифицируются в разрезе:
- платежных систем, обеспечивающих функционирование карт;
- видов проведения расчетов;
- технологии хранения данных;
- персонализации карт;
- вида материального носителя;
- тарифных планов и удобств для клиента.
Платежные системы, использующие для расчетов карту
Платежные системы, обеспечивающие функционирование банковских карт, делятся на международные и локальные.
К международным платежным системам, из наиболее известных в нашей стране, относятся: MasterCard WorldWide и VISA International.
MasterCard и VISA – это американские платежные системы, объединяющие в себе огромное количество финансовых учреждений и кредитных организаций, осуществляющих эмиссию (то есть выпуск для клиентов) банковских карт.
Обе эти компании занимают лидирующее положение на платежном рынке всей планеты Земля.
Менее известная в нашей стране, но набирающая обороты на международном рынке, является платежная система China UnionPay. Это национальная платежная система Китая, образованная китайскими банками.
Изначально UnionPay создавалась как локальная, то есть внутристрановая, платежная система, постепенно вышедшая за пределы своей страны.
Например, на территории России UnionPay появилась в 2013 году, и постепенно набирает обороты по выпуску и обслуживанию карт.
Также к локальным платежным системам можно отнести национальную платежную систему «Мир», созданную в нашей стране в 2015 году. Платежная система «Мир» постепенно набирает обороты в нашей стране, но пока лидирующие позиции занимают, как и прежде системы VISA и MasterCard.
Виды проведения расчетов банковских карт
У любой карты есть свое предназначение. Важно понимать, для каких целей вам необходима банковская карта, и в зависимости от этого и выбирать вид карты.
В частности, карты подразделяются на:
Дебетовые карты
Карты, использование которых можно только до тех пор, пока на карточном счете есть денежные средства.
Это, как правило, зарплатные карты, то есть карты, на которые вам зачисляется заработная плата, пенсия, алименты, возмещение по налогам и другие поступления. Дебетовые карты могут использоваться и для накопления денег, например, как обычные вклады.
Кредитные карты
Карты, на которые вам зачисляются деньги, полученные по кредиту. Это могут быть и обычные потребительские кредиты, и кредиты в форме овердрафт.
Предоплаченные карты
Карта, на которую вам зачисляют определенную сумму денег, больше которой вы не сможете истратить.
Предоплаченной картой может быть и кредитная карта, которую вам выдают при получении кредита. Такая карта действует только до момента полного использования имеющихся на ней денежных средств.
Технологии хранения данных платежных банковских карт
Чем быстрее развиваются информационные технологии, тем быстрее происходит усовершенствование платежных систем. Касается это и банковских карт, так, на заре своего развития, банковские карты нам предлагались практически с единственно возможным способом записи информации на карте – магнитной полосой.
Сейчас же технологии хранения данных дошли уже и до бесконтактного способа считывания информации и проведения платежа.
И так, банковские карты разделяются на следующие типы хранения информации:
Карта с магнитной полосой
Характеризуется достаточно широкой магнитной полосой на обороте карты. Запись информации на такой карте осуществляется путем намагничивания крошечных частиц, находящихся на поверхности полоски карты и содержащих железо (магнитный материал).
Считывание информации с такой карты, то есть ее использование в банкомате или в платежном терминале, осуществляется путем проведения магнитной полосы по специальной магнитной полоске.
Для того, чтобы подтвердить факт оплаты при помощи карты с магнитной полосой, необходима подпись собственника карты на формируемом бумажном чеке. ПИН код при этом не требуется. Но для снятия денег в банкомате или осуществления оплаты в некоторых терминалах, необходимо указание ПИН – кода.
Карта с чипом
Чиповые карты появились спустя несколько десятков лет после магнитных.
Изначально выпускаемые карты снабжались одновременно и магнитной полосой, и чипом.
Вся информация чиповой карты хранится на специальном чипе, встроенном в карту.
Использование такой карты осуществляется при помощи специального карто – приемника. Для оплаты чиповой картой в магазине или любом сервисном центре, достаточно ввести ПИН – код. Подписание чека при этом не требуется.
При введении чиповых карт, карты с магнитной полосой, как наименее защищенные, постепенно уходят «в историю».
Бесконтактная карта
Бесконтактная карта – по сути, такая же чиповая карта, оснащенная чипом нового поколения.
При помощи такой карты можно осуществлять платежи без использования картоприемника. Достаточно поднести бесконтактную карту к соответствующему считывающему устройству и оплата будет произведена. Для проведения платежей на большие суммы, для использования бесконтактной карты вам также будет необходимо ввести ПИН - код.
По внешнему виду бесконтактная карта очень похожа на чиповую. Разницу можно увидеть при тщательном рассмотрении карты: чип на ней несколько другой формы, и немного меньше, чем на чиповой карте.
Также на многих бесконтактных картах есть специальной знак, подтверждающий, что карта бесконтактная (смотри фотографию).
Виды платежных банковских карт по форме персонализации
Все платежные карты можно разделить на две основные формы: персонализированная карта и не персонализированная карта.
Персонализированная карта
Это карта, выпускаемая для конкретного человека. На карте вытеснены фамилия и имя владельца карты на английском языке.
Также на персонализированной карте отражен срок действия карты, номер счета карты, а также наименование банка, выпустившего карту.
Не персонализированная карта
Такую карту еще называют «Noname» (без имени). Это не именная карта, то есть не имеющая привязки к конкретному владельцу счету.
Такие карты выпускаются, как правило, в целях предоставления кредитов физическим лицам: выданный кредит зачисляется на карту, заемщик тратит это деньги, после чего такая карта становится ненужной. То есть ее выпускают только для разового использования.
Разделение банковских карт по видам материального носителя
Существует только два вида материального носителя платежных банковских карт.
Это обычная банковская карта, сделанная из небольшого кусочка пластика, и виртуальная карта, которая существует только на бумаге или в электронном виде.
Информация об обычной банковской карте отражена в предыдущих разделах статьи, а также виртуальная карта.
Виртуальная карта
Виртуальная карта – также один из видов хранения данных, в том числе о находящихся на ней денежных средствах. Её отличие от обычной карты связано только с отсутствием материального носителя.
То есть, при выпуске виртуальной карты, ее владельцу передаются только реквизиты карты, необходимые для совершения операций без ее предъявления. Как правило, это фамилия и имя владельца карты, номер карты, срок ее действия, а также код безопасности «cvv2», который необходим для осуществления безналичных платежей в сети интернет.
Такая карта используется для расчетов в сети интернет, интернет – магазинах, при проведении мобильных платежей, то есть во всех случаях, где отсутствует необходимость физического предъявления карты. Например, деньги в банкомате с такой картой вы снять не сможете.
Подробнее о применении виртуальной карты можно прочитать по ссылке: Виртуальная банковская карта, как пользоваться виртуальной картой .
Разделение банковских карт по видам тарифных планов и удобств для клиента
Видов карт может быть великое множество. Например, только карты VISA делятся на:
- Visa Electron
- Visa Classic
- Visa Virtual
- Visa Business
- Visa Gold Chip
- Visa Platinum Chip
Аналогичное разделение у карт компании MasterCard.
Также каждый банк придумывает различные маркетинговые ходы и «фишки», призванные привлечь новых клиентов на обслуживание.
Например, это карта «Халва», выпускаемая Совкомбанком. Или карта «Молодежная» от Сбербанка.
В каждом банке большое многообразие выпускаемых карт, имеющих свой неповторимый дизайн, технические особенности, и, разумеется, свои тарифы.
Решил написать обзорную статью про пластиковые карты банка . В ней я расскажу, какие бывают пластиковые карты, чем они отличаются между собой, по каким критериям. Думаю, что это должен знать каждый, чтобы грамотно ориентироваться в банковских продуктах и уметь правильно выбрать карту для конкретных целей. Чтобы не путать кредитную карту с дебетовой, международную с локальной и т.д. Итак, пластиковые карты банка: какие они бывают?
Виды пластиковых карт.
Рассмотрим виды банковских карт по разным критериям классификации.
Пластиковые карты по типу платежной системы.
В мире существует много различных платежных систем, самые популярные из них две:
- Visa.
- Mastercard.
Эти карты работают практически во всех странах мира, поэтому для использования во время путешествий и поездок за границу они подойдут наилучшим образом. У нас такие карты эмитируют банки, являющиеся членами данных систем.
Обе мировые платежные системы – Visa и Mastercard сейчас базируются в США, но ранее Mastercard и ее родоначальница Europay были ориентированы на европейский рынок, поэтому пластиковые карты Mastercard до сих пор имеют больше возможностей в европейских странах.
Если вы планируете ездить с пластиковой картой в страны Европы – вам лучше выбрать карту Mastercard, а в США, Канаду – Visa. Хотя по большому счету, разница будет несущественной.
Внутри каждой страны могут быть и свои, более локальные платежные системы. Например, в России – это Мир, Юнион Кард, Про100, Золотая Корона и др. Пластиковые карты таких систем больше подойдут для внутреннего использования в пределах страны.
Пластиковые карты по области действия.
По области действия пластиковые карты банков делятся на:
- Международные;
- Локальные.
Международные пластиковые карты принимаются к обслуживанию во всех странах мира, где работает платежная система данной карты. А локальные – только в пределах одной страны, выпустившей карту. Причем, даже если у вас карта международной платежной системы (например, Visa), область ее действия может быть ограничена одной страной.
Как отличить международную карту от локальной?
На лицевой стороне локальной банковской пластиковой карты будет стоять надпись “Valid only in …” и название страны, в которой она действует. На международной карте или ничего не будет написано, или будет надпись “Valid Thru”
Пластиковые карты по характеру идентификации владельца и времени выдачи.
Банковские пластиковые карты также могут быть:
- Именными;
- На предъявителя.
На лицевой стороне именной карты эмбоссировано (выдавлено) или напечатано имя и фамилия ее владельца. У карты на предъявителя этого нет, на этом месте ничего не написано, или может быть какая-то общая надпись вроде “Mr. Cardholder”.
Пластиковые карты на предъявителя выдаются банком мгновенно, потому что не требуют процесса изготовления – они уже готовы. А именную карту придется ждать несколько дней, пока она будет изготовлена и доставлена в конкретное отделение банка.
Пластиковые карты по типу совершаемых операций.
По типу совершаемых операций пластиковые карты банка можно разделить на два основных вида:
- Дебетовые.
- Кредитные.
Дебетовые карты предназначены для обеспечения доступа к счету, на котором владелец карты хранит собственные деньги, либо они ему туда перечисляются организациями и другими людьми. Совершать финансовые операции владелец дебетовой пластиковой карты банка может только в пределах остатка на счете.
Определений, что такое банковская карта, существует немало, но смысл их заключается в следующем: это удобный универсальный инструмент доступа к вашему счёту в банке, его называют также специальным банковским счётом (СКС). Карта имеет смысл только в паре со своим банковским счётом, с ним же и проводятся все операции (оплата в торговой точке или в интернете, снятие наличности в банкомате, переводы и начисления). А если говорить правильнее, то на карточном счёте отражаются перечисленные выше операции с деньгами (списание или пополнение).
Отсюда вытекает важный момент – на самом пластике денег нет, там есть только закодированная цифровая информация (на магнитной полосе или в чипе), которая с помощью всяких «хитрых» протоколов передаётся в банк, а он уже решает: выдать вам деньги через банкомат или разрешить оплату за товар в магазине (любое действие по карте начинается с ). Проще говоря, банковская карточка – это ключ к деньгам, а не сами деньги. Это, кстати, одно из её преимуществ.
Вся эта кухня с обменом информацией и прочим, интересна скорее специалисту-технарю, обычному же держателю карты достаточно знать, что за всё это отвечает платёжная система (ПС). Именно поэтому на карте вы можете увидеть не только название и логотип банка, но и в обязательном порядке изображение платёжной системы (часто это международные ПС Visa или MasterCard, реже – локальные отечественные (национальные) ПС Сберкарт, Золотая корона и др.). Фактически платёжная система является посредником между вами и банком, обеспечивая возможность расчётов по банковской карточке повсеместно (естественно, в рамках её присутствия).
Если уж речь пошла об обмене информацией, то важно отметить тот факт, что карта без современных средств и возможностей связи (интернет и др.) становится красивым кусочком пластмассы (или более благородного материала, если карта привилегированная), хотя раньше обходились и без этого (читайте о слипах и эмбоссировании).
Интересно, что банк, выпустивший карту () является её собственником (т.е. по большому счёту вы должны банковскую карту вернуть обратно в банк по истечении срока её действия или если пожелали её закрыть), но не имеет право распоряжаться деньгами держателя карты (только в рамках карточного договора или по решению суда).
Полноценно пользоваться карточкой можно после её .
Виды банковских карт
6. Код проверки подлинности карты только на карточках American Express. Обычно он расположен с обратной стороны пластика (см. 11).
7. Чип – это микропроцессор с выведенными внешними контактами (фактически это небольшой компьютер). Чип содержит информацию по карте в виде цифровых данных и в отличие от магнитной полосы, имеет повышенный уровень безопасности. Например, если данные с магнитной полосы можно скопировать, создав карточку клон, то с чипом такая операция уже не пройдёт – в нём используется аппаратная и программная защита от взлома. Карточки с одним чипом практически в России не встречаются – обычно банками выпускаются комбинированные банковские карты – и магнитной полосой.
8. Логотип банка – может размещаться в любом месте карты, это зависит от дизайнерского решения. Логотип указывает на принадлежность карточки выпустившему её банку (банку-эмитенту). Обычно в логотипе присутствует наименование банка в сокращённой форме.
Обратная сторона карты
Обратная сторона банковской карты обычно выглядит следующим образом:
9. Информация о банке – внизу обратной стороны карты обычно приводится информация следующего характера: карточка выпущена банком таким-то (его наименование) и пользоваться ей имеет право только владелец карты. Часто здесь можно встретить телефон бесплатной горячей линии для связи со специалистами контактного центра.
10. Бумажная полоса для подписи – находится сразу под магнитной полосой (12). Она есть на любых картах, даже на неперсонализированных. Отсутствие подписи на данной полосе может привести к отказу кассира принимать карту (иногда и такое случается), о чем банк предупреждает мелким шрифтом под бумажной полосой на русском, английском и французском: «Образец подписи, без подписи не действительна». С другой стороны, наличие подписи пусть неэффективная, но защита от использования пластика злоумышленником (в этом случае надо сверять подпись держателя карточки с подписью на ней во время каждой покупки – но целесообразно и реально ли это?).
Обычно на бумажной полоске присутствует последняя группа из четырёх цифр номера карты с наклоном влево (можно встретить и весь номер целиком) и следом за ними 3 цифры кода проверки подлинности (кода безопасности).
Оформление полосы может быть различным: однотонным или заполненным диагональными строчками со словами Visa или MasterCard (в зависимости от платёжной системы карты).
11. Код проверки подлинности карты (CVV2/CVC2), он же или секретный код – состоит из 3 цифр и называется CVV2 (у карт Visa) или CVC2 (у карт MasterCard). Размещается обычно на небольшой бумажной полоске белого цвета, рядом с полосой для подписи держателя после последних четырёх цифр номера банковской карты. Шрифт наклонён влево.
Данный код используется при расчётах в интернете (интернет-магазины и любые покупки онлайн) для проверки подлинности карты в качестве дополнительного защитного элемента , что значительно повышает безопасность расчётов. На картах с платёжными системами начального уровня (Maestro, Cirrus, Electron) его может не быть, т.е. держатель не сможет расплачиваться по такой карточке в интернете.
12. Магнитная полоса – это полоса с цифровыми данными на магнитном носителе информации. Данные на неё записываются только один раз во время выпуска карты банком и содержат информацию, необходимую для расчёта по этой карточке.
Преимущества и недостатки банковских карт
Преимущества банковских карт:
Прежде всего, пластиковая карта заменяет наличные средства (особенно мелочь), но при этом не создаёт неудобств, т.к. оплата по ней в торговых точках для её держателя происходит без комиссии (магазины сами платят существенную комиссию по правилам платежных систем – в среднем около 2% за операцию). Крупные деньги также не надо с собой носить, они все находятся на банковском счёте в безопасности.
Отсюда же вытекает отсутствие необходимости декларирования крупной суммы денег во время поездки в другое государство (на таможне) – карты не подлежат таможенному учёту.
Потеря или воровство банковской карты уже не стало проблемой по сравнению с пропажей кошелька с деньгами – карту можно оперативно заблокировать по звонку в банк или по СМС-сообщению (держатель всегда должен знать, как заблокировать свою карточку). Мошенник (или нашедший её) уже не сможет ей воспользоваться, банк же вам выпустит новую карту с той же суммой на вашем счету.
Если у вас карточка международной платёжной системы (МПС), то у вас не будет проблем с оплатой за границей в большинстве стран мира , где действует эта МПС. Ваши средства автоматически будут переводиться в местную валюту по установленному курсу банка (с возможной небольшой комиссией). Также вам доступна оплата через интернет.
Любые платежи будут проходить быстро , в какой бы стране вы ни находились. Также легко можно снять деньги в любом банкомате (с логотипом вашей платёжной системы).
Держатель может быстро и беспроцентно пополнить свой счёт через платёжные терминалы или банкоматы с функцией приёма наличных, не тратя своё время в очередях к кассе банка.
Если владелец карты находится за границей , то пополнение счёта карты – это лучший способ перевода ему денег , в отличие от систем мгновенного перевода, берущих за эту услугу определённый процент.
Недостатки банковских карт:
Основной недостаток – это отсутствие стопроцентной безопасности при совершении платежей в торговых точках и в интернете . Дело тут даже не в используемых стандартах и протоколах обмена данными, а в целенаправленных действиях злоумышленников, направленных на кражу реквизитов карты (особенно в интернете). Они используют множество незаконных методов и защита от этого – финансовая грамотность и внимательность владельца карточки.
Некоторые операции могут проходить с комиссией , например, оплата за границей в иностранной валюте. Важно иметь представление о таких операциях и обязательно уточнять размер комиссии.
Остальные недостатки – это скорее неразвитость инфраструктуры расчётов по пластику: карты пока принимают к оплате не во всех магазинах ; наблюдается некоторая сложность применения во время работы с банкоматом (особенно для пожилых людей); проблемы с оплатой чаевых (в России это не настолько развито, как в Европе и США, где для чаевых предусматривается отдельная строчка в чеке и они проводятся отдельным платежом).
Отдельно можно выделить то, что все покупки по карте проходят не анонимно , эта информация доступна властям.
[Всего: 2 В среднем: 5]
Подписка на новые статьи
Новые статьи сайта "Финансы для Людей" с доставкой на вашу почту!
Обязан знать какие есть виды банковских карт, их отличие и предназначение. Если Вы не владеете данной информацией, рекомендуем обязательно ознакомится в нашей статье.
Их классифицируют по разным параметрам, такие как тип, статус, моментальность выпуска, технологии защиты и другим параметрам.
Финансовое распределение
Все карточные продукты, разделяются на два финансовых типа: дебетовые и кредитные карты. Разница заключается в использовании на дебетовых — собственных денежных средств, а на кредитных — кредитные денежные средства от банка.
Дебетовые
Предназначены исключительно для . Этот тип карточных продуктов, можно как пополнять так и тратить/снимать свои денежные средства с них без ограничений (если таковые не оговорены в условиях обслуживания).
К дебетовым карточным продуктам относятся:
- Зарплатные.
- Пенсионные.
- Студенческие.
- Депозитные — для получения процентов с .
В некоторых случая на дебетовые карты, можно установить овердрафт (заемные деньги) для использования заемных денежных средств при нулевом балансе личных средств.
Кредитные
Предназначены для управления как личными денежными средствами, так и кредитными деньгами, которые предоставляет финансовое учреждение на условиях договора. Такой вид карточных продуктов, используется для предоставления клиентам кредитных средств для личных потребностей, крупных покупок, снятия денег в рамках выделенного банком лимита индивидуально под каждого клиента.
Большинство кредитных карт имеет льготный период пользования денежными средствами, сроком от 25-60 дней, в зависимости от условий указанных в договоре .
Распределение по выпуску
Карточные продукты распределяются по скорости выпуска на: моментальные и стандартные. Основная разница моментальных от классических стандартных — это короткий срок действия карты, отсутствие дополнительной защиты (чип, 3D-Secure) и некоторые другие ограничения, о которых можно узнать у сотрудников финансового учреждения.
Преимуществом моментальных, является их моментальная выдача клиенту и возможность использовать спустя несколько часов после получения. В случае со стандартными типами, придется ожидать их выпуска в течение нескольких дней (2-7 банковских дня).
Тип платежной системы
Каждая пластиковая карта обслуживается процессинговыми центрами платежных систем. Всего в мире насчитывается около десятка платежных систем. Но наиболее часто используемые и встречающиеся по всему миру: Visa и MasterCard.
Visa
Платежная система Visa в основном специализируется на поддержании платежных карт в долларах и в национальных валютах государства в которых они обслуживаются.
MasterCard
Платежная система MasterCard специализируется на поддержке платежных карточных продуктов в долларах и в евро, а также в национальных валютах государства, где они их обслуживают.
American Express
Платежная система American Express специализируется на поддержке исключительно долларовых продуктов.
Статусы банковских карт
Каждый карточный продукт имеет свой статус, в зависимости от финансовой обеспеченности ее владельца.
Основными статусами, являются:
- Классик — категория для всех новых клиентов банка.
- Gold — категория для обеспеченных клиентов банка, у которых на счету есть сумма в несколько тысяч долларов США.
- Platinum или VIP — категория для самых обеспеченных клиентов банка, у которых на счетах достаточно крупные суммы денег или оборот по ним.
Важно понимать, что статус пластиковых карточек не является бесплатным и чем выше статус, тем больше комиссионных нужно платить.
Технологии
Все виды пластиковых карточек обладают стандартными технологиями — магнитная полоса и пин-код. Но кроме них, постоянно разрабатываются все новые, более надежные технологии по обслуживанию и защите денежных средств на карточках.
Pay-Pass
Технология Пей-Пасс представляет собой возможность рассчитываться платежной карточкой бесконтактным методом. Суть ее заключается в поднесении карты к терминалам с возможностью без контактного приема платежей, в результате чего происходит оплата.
Эта разработка, позволяет загрузить в свой смартфон (с поддержкой NFC) несколько своих банковских карточек и посредством своего мобильного устройства, рассчитываться бесконтактным способом.
3D-Secure
Эта разработка, предназначена для подтверждения , посредством подтверждения через смс, мобильный номер которых прикреплен к системе оповещения.
Такая технология важна для пользователей, совершающих покупки через интернет. Благодаря технологии 3Д-Секьюр, мошеннических действий с платежными картами в интернете уменьшилось.
Заключение
Приведенную информацию в статье, следует знать каждому, кто пользуется пластиковыми картами банков. Более подробную информацию о личных картах, можно уточнить в сотрудников банка, где они были выпущены.
Используя банковские продукты, следует внимательно изучить их и понять суть их работы. В противном случае, не знание базовых принципов, может привести к финансовым потерям.
