/ Фото с сайта visa-mastercard.ru
Как правило, банки предлагают стандартный набор платёжных карт. Но всё же есть среди них уникальные и разнообразные услуги. Выбор только за вами.
В погоне за постоянным клиентом казахстанские банки предлагают всевозможные варианты платёжных карт. У каждой из них - свои функции. Разобраться в них не так уж и сложно. Главное правило - не спутать номер банковского счёта с остатком на нём и, конечно не торопиться, а рассматривать все предложения, спокойно и обстоятельно.
Что такое платежная система
Но когда у вас проблемы с кредитом, очень сложно получить кредит. Один из способов получить новую кредитную линию - подать заявку на получение субстандартной кредитной карты. К сожалению, эти карты будут иметь непомерные ставки и сборы. Кроме того, вы можете подать заявку на защищенную кредитную карту, которая является более доступным способом восстановления вашего кредита.
Вам предоставляется выбор того, как большой депозит должен быть отправлен, но кредитная линия, которую вы получаете, обычно будет равна размеру депозита, который вы платите. Защищенная карта выглядит так же, как обычная кредитная карта, и никто не узнает, что это не тот, когда вы используете ее для совершения покупок. Как и любая другая кредитная карта, вы будете получать заявление каждый месяц и должны внести платеж. Если вы решите нести баланс, вы понесете процентные платежи, как и любую другую кредитную карту.
Дебетные карты позволяют пользоваться только своими деньгами, которые находятся на карточном счёте. Это довольно удобный платёжный инструмент для любых пользователей. Они могут относиться как к международным, так и внутренним системам. На карт-счёте находится ровно столько средств, сколько внёс туда его владелец. Правда, иногда всё же есть исключения из правил.
Платежные системы банковских карт в России и их особенности
Залог, который вы отправили, будет аннулирован, если вы по умолчанию не выполнили свои платежи. Проводя последовательные платежи вовремя, вы можете добавить свою кредитную историю и улучшить свои кредитные баллы. Фактически, некоторые обеспеченные карты эмитентов автоматически одобрят вас для необеспеченной кредитной карты, как только вы получите право.
Для тех, кто страдает от проблем с кредитом, самым важным преимуществом является то, насколько легко его можно одобрить для карты. Поскольку у банка или кредитного союза будет депозит, равный кредитной линии карты, он не берет на себя риск и не потребует сильной кредитной истории. Это означает, что почти любой может быть одобрен для обеспеченной карты, независимо от их кредитной истории. Однако эмитент карты сначала проверит вашу личность и проверит, есть ли у вас ожидающие банкротства.
Впрочем, чтобы не потеряться в море разнообразия платёжных карт и систем, прежде всего стоит выяснить, какие вообще бывают платёжные карты и какие операции с их помощью можно проводить.
Виды платёжных карт
Банковская пластиковая карта - это, как правило, именной денежный документ, удостоверяющий наличие средств у её держателя/владельца, дающий право на приобретение товаров и услуг по безналичному расчёту.
Защищенные карты также позволяют быстро улучшить вашу кредитную историю и повысить свой кредитный рейтинг. Через год после каждого ежемесячного платежа многие обеспеченные пользователи карт могут претендовать на обычную кредитную карту. Кроме того, обеспеченные карты могут предлагать многие преимущества держателей карт, которые имеют обычные кредитные карты. Это льготы исключительно для кредитных карт, которые вы не найдете в дебетовых и предоплаченных карточках. Например, операции с кредитными картами защищены Законом о честной оплате счетов, который гарантирует, что вы никогда не несете ответственность за вещи, которые вы не получили.
Платёжные карты можно разделить по классификациям.
В Казахстане действует более 34 банков, фактически все они могут предложить такую услугу, как выпуск дебетовой платёжной карточки. Вот некоторые из них.
В "Народном банке" предлагается 10 видов дебетных платёжных карт. "Altyn UPI Плюс" - это карточка для получения денег при помощи банкоматов Народного банка. Используя её, вы можете в любое время и без очередей снять деньги, находящиеся на вашем текущем счёте. Запрос об остатке счёта первые два месяца бесплатен, с третьего месяца банк снимает комиссию в размере 40 тенге.
Защищенные карты также могут принести ценные страховые выплаты, такие как страхование на прокат автомобилей. Это позволяет экономить деньги, избегая дорогостоящего покрытия, продаваемого компаниями прокатного автомобиля. Кроме того, многие эмитенты кредитных карт теперь предлагают всем держателям карт бесплатный мониторинг кредитоспособности.
Что искать в защищенной карте
Это преимущество особенно ценно для обеспеченных пользователей карт, которые пытаются восстановить свой кредит. Когда вы сравниваете кредитные карты, первое, что вы хотите проверить, это цены и сборы продукта. Это особенно верно для обеспеченных кредитных карт, поскольку они могут иметь более высокие тарифы и сборы, чем стандартные, необеспеченные карты. К счастью, все тарифы и сборы кредитной карты должны быть напечатаны в стандартном формате.
"Visa Electron Instant" - это карточка предназначена для срочных случаев, не терпящих отлагательств: внезапной командировки или когда клиенту необходимы деньги, чтобы переправить их родственникам, друзьям и пр. Срок действия такой карты - три года. Карты типа Visa Classic, MasterCard Standard - предназначены для активных людей и особенно необходимы при поездках за рубеж. С такой картой можно легко забронировать номер в гостинице, авиабилет или автомобиль. Данные карты предусматривают дополнительный пакет услуг без комиссии: "Мобильный банкинг" - уведомления обо всех операциях по карточке на ваш мобильный телефон и сертификат к договору группового страхования АО "Казахинстрах".
Важнейшей комиссией, которую нужно искать, будет годовая плата карты. У некоторых обеспеченных карт нет годовой платы, но у других могут быть высокие комиссионные, которые могут оплачиваться ежемесячно. Вы также хотите посмотреть на какие-либо платы за услуги, плату за обслуживание, плату за обработку или дополнительную плату за карты.
Вы также захотите изучить процентные ставки карты. В целом обеспеченные кредитные карты будут иметь более высокие процентные ставки, чем наиболее конкурентоспособные необеспеченные карты. Но, к счастью, эти ставки могут быть ниже, чем у многих обычных кредитных карт, которые призваны помочь вам восстановить свой кредит. Вам также необходимо выяснить, есть ли у карты льготный период, который позволит вам избежать уплаты процентов, выплачивая ежемесячный баланс выписки в полном объеме.
Visa Virtuon - это специальная карточка, предназначенная для расчётов за покупки в сети Интернет.
Visa Platinum признаётся и ценится во всём мире, поскольку предоставляет множество привилегий и возможностей. Здесь тоже можно получить дополнительный пакет услуг без комиссии: дополнительную карточку другой платёжной системы, отличной от основной карточки, карточку для платежей в Интернете Visa Virtuon, услугу "Мобильный банкинг", сертификат к договору группового страхования АО "Казахинстрах".
Виды платёжных карт
Затем вам следует искать преимущества для держателей карт. У обеспеченной карты не будет столько страховки от покупки и страховки от путешествий, как карта премиальных вознаграждений, но она должна предложить некоторые. Если вы будете использовать свою защищенную карту для аренды автомобиля, то вы захотите убедиться, что она поставляется с арендой автомобиля страхования. И если вы планируете делать крупные покупки с ним, ищите карту, которая предлагает защиту от случайного повреждения или кражи, а также расширенное гарантийное обслуживание.
Казкоммерцбанк выдаёт индивидуальные карточки. Это всё карты платёжных систем Master card и Visa. Также этот банк предоставляет услуги по выдаче мультивалютной карточки, корпоративной карточки, зарплатной карточки и American Express. В Казкоме можно приобрести и уникальные карты: Checking Card, студенческую карточку SDU, благотворительную карточку, бонусную карточку GoCard, клубные карточки Mega Club и Aport Card.
Наконец, может быть полезно обратиться за защищенной картой, предлагаемой банком или кредитным союзом, который также выпускает стандартные необеспеченные карты. Это облегчит переход с вашей защищенной карты на необеспеченную карту, когда придет время.
Защищенные карты могут предложить вам доступный способ создания или восстановления вашего кредита в то время, когда получить кредит может быть чрезвычайно сложно. В то же время наличие защищенной карты позволяет вам пользоваться безопасностью и удобством кредитной карты, а также преимуществами ее держателей карт. Сравнивая условия и условия карты и узнавая о ее преимуществах, вы можете выбрать правильный вариант для своих нужд.
К примеру, держатели MasterCard Mega Club получают привилегии, скидки и бонусы. С помощью этих карт можно оплачивать покупки, билеты в кино, развлечения на территории ТРК "MEGA" и возвращать часть их стоимости в виде бонусов. Минимальная сумма транзакций, на которую предоставляются бонусы MasterCard Mega Club и GoCard, - 40 тенге. Максимальная сумма - 50 000 тенге.
В этом разделе представлен обзор высокого уровня типичной транзакции с лицом к лицу или с картой и способа ее обработки. Однако за кулисами существует сложная инфраструктура платежей, обеспечивающая правильную обработку транзакции. На следующей диаграмме перечислены шаги, пронумерованные от 1 до 8, в цикле платежей транзакции карты для типичного лицом к лицу, также известного как транзакция с картой.
Это лицо, имеющее дебетовую, кредитную или кредитную карту, выпущенную финансовым учреждением. Код авторизации будет передан продавцу для транзакции эмитентом карты владельца карты, который будет отображаться на квитанции терминала, которая вручается держателю карты.
Цены на годовое обслуживание карт Казкоммерцбанка колеблются от 500 до 80 000 тенге. С помощью этих платёжных карт можно пополнять баланс на мобильном телефоне, платить налоги, таможенные пошлины, страховку; осуществлять карточные переводы через банкоматы. Для интернет-покупок существует система 3DSecure. Она повышает безопасность проведения интернет-платежей и сводит к минимуму риски финансовых потерь держателей карточек, эмитентов карточек, интернет-магазинов и обслуживающих банков.
Торговец продает товары или услуги своему клиенту. Это может быть лицом к лицу в магазине, где присутствуют как держатель карты, так и их карта, или при удалении заказов, например. по телефону за вынос ресторана, почтовый заказ из каталога или покупку через Интернет. В этом примере это транзакция, не связанная с картой.
Информация о транзакции с картой вводится в торговый терминал и отправляется его покупателю, который обработает транзакцию и отправит ее соответствующему эмитенту карт для авторизации и расчета. Торговец будет заключать договор купли-продажи с его покупателем для обработки транзакций платежных карт от его имени. Как правило, это соглашение будет включать в себя приобретателя, предоставляющего один из своих собственных терминалов, известный как терминал, принадлежащий покупателю.
АО "Банк ЦентрКредит" работает с международными системами Visa/MasterCard, которые обеспечивают быстрый и круглосуточный доступ к средствам на Вашем счёте независимо от того, в какой стране вы находитесь. Эти пластиковые карты обеспечивают быстрое зачисление заработной платы, дают возможность проводить безналичные расчёты, осуществляют автоматическую конвертацию валюты при выезде за границу, предоставляют быстрые переводы Visa to Visa и прочие услуги.
Покупатель несет ответственность за получение данных транзакции карты с торгового терминала, передавая их эмитенту карты по схеме карты для авторизации и завершения обработки транзакции. Покупатель также будет заниматься любыми платежами или запросами на информацию, которая может быть получена от эмитентов карт по любой из их транзакций продавца.
Схемы карт - это организации, которые управляют и контролируют операцию и освобождают транзакции по оплате карты в соответствии с правилами схемы карты. Схемы карточек отвечают за передачу информации о транзакциях карты от покупателя к эмитенту и за возврат платежей покупателю, который, в свою очередь, платит продавцу.
Fortebank предоставляет такие же услуги по платёжным картам: Visa Electron/Plus, Visa Classic, Cirrus Maestro, MasterCard Standard. Банк предоставляет также услугу "эквайринг", позволяющую принимать платёжные карты предприятиям торговли и сервиса в качестве оплаты за товары и услуги.
Kaspi bank предлагает карточки по платёжной системе Visa. Visa Electron - самая простая и недорогая международная карточка, не требующая внесения страхового депозита. Она поможет вам в поездках за рубеж и в повседневной жизни, при получении наличных и оплате товаров и услуг. Обслуживается только в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах.
Эмитентом является банк, строительный кооператив или финансовая организация, предоставляющая платежные карты своему клиенту или держателю карты. Примечание. Покупатель сможет больше узнать о принятии этих типов карт. Не является мгновенной дебетовой картой - это не кредитная карта.
Дуйсбургский областной суд приговорил обвиняемого к трех годам и трех месяцам тюремного заключения в семи случаях за помощь в профессиональной подделке платежных карточек с гарантией, в каждом случае в сочетании с помощью компьютерной мошенничества. С другой стороны, пересмотр обвиняемого направлен.
VISA Classic - самая популярная платёжная карточка. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Очень удобна при поездках за рубеж. При открытии карточки необходимо внесение страхового депозита. Карточка обслуживается в электронных устройствах: банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.
VISA Gold - престижная золотая карточка для состоятельных клиентов. Она подчёркивает финансовую состоятельность владельца и предоставляет более широкие финансовые возможности, например, получение скидок при обслуживании в отеле, при покупке билетов, аренде автомобиля, в магазинах и прочее. Обслуживается везде, где есть логотип VISA. Карточка обслуживается в электронных устройствах - банкоматах и pos-терминалах, а также в сети механических устройств - импринтерах.
Мужчины предоставили эти данные неизвестным третьим сторонам, которые изначально создали дубликаты карт, а затем сняли наличные почти в € 000 из разных банкоматов за пределами Европы. По крайней мере, объяснения требовались для передачи данных карты в разное время. Напротив, поэтому есть только один случай помощи для подделки платежных карт с гарантией.
Как работает классическая кредитная карта
Кредитная карта - это платежная карта, которая может использоваться для безналичных платежей или банкоматов. Тем не менее, фокус использования явно связан с безналичными платежами, хотя они гораздо более широко распространены в Германии. Кредитную карточку необходимо запрашивать у частного потребителя в банке, который обычно делается в Германии в ходе ее открытия. Для этой конкретной кредитной карты банк затем предоставляет клиенту определенный лимит, до которого карта может использоваться для платежей.
АТФ банк предоставляет те же услуги по платёжным картам, что и другие банки, начиная от простых Visa Electron, MasterCard Standard и заканчивая дорогими и престижными - Visa Platinum, Visa Infinite. С помощью этих карт также можно оплачивать налоги, таможенные платежи, сотовую связь, погашать кредит и пр. Еще АТФ банк предоставляет такую услугу как GCAS. Для безопасного совершения интернет-покупок существует 3D Secure, как и в Казкоммерцбанке. Предлагаемые пакеты дополнительных услуг в виде "Travel" предусматривают бесплатное снятие наличных за границей в любых банкоматах, мультивалютный счёт, бесконтактные оплаты PayPass и PayWave, страховку. Банк предлагает и новый интернет-банкинг ATF24 , позволяющий узнать остаток денег на счету и получить выписку, оплатить товары, услуги и коммунальные платежи, пополнить баланс мобильного телефона и совершить переводы денег.
Точная сумма зависит от потребителя, в частности от его дохода. Например, предположим, что потребитель может использовать кредитную карту до предела в 1000 долларов США. Обычно это доступно в течение одного месяца и будет перезаряжаться в следующем месяце. В январе владелец кредитной карты покупает в различных магазинах, так что в общей сложности 800 евро собираются вместе.
Эта сумма будет взиматься с владельца карты, которая обычно не будет отправляться до середины следующего месяца. Затем потребитель выплачивает сумму обратно в свой банк, что может быть сделано либо немедленно, либо, в зависимости от индивидуального соглашения, в форме платежей.
Евразийский банк предлагает Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold. Для них доступны те же услуги, что и везде - сотовая связь, налоги, СМС-банкинг. Однако, в отличие от других, здесь банком предусмотрена выдача страховых полисов клиентам-путешественникам от СК "Евразия". Запустил банк и платёжные карты Visa для детей - это чиповая дебетовая платёжная карта Visa Electron, держателями которой могут стать дети в возрасте от 6 до 18 лет. Юные клиенты банка сами могут совершать покупки, снимать наличные в банкомате и таким образом приобщаться к взрослой жизни. Банком предусмотрен следующий порядок оформления "Карты для детей": основная карта открывается на имя одного из родителей, а дополнительная карта Visa выдается на имя ребёнка. Родители имеют возможность контролировать движение денег по картам детей при помощи SMS-сообщений и ежемесячной выписки на e-mail. Также банк в целях повышения уровня безопасности карточных операций установил стандартные ограничения и лимиты на проведение операций по платёжным картам. Так, к примеру, при снятии наличных в банкоматах пакета "Diamond" "Platinum" предусматривается лимит - 1,5 млн тенге. Для детских карт - 5000 тенге/сутки. Дебетовые карты "Standart" имеют лимит на 300 000 тенге.
В принципе, два разных типа кредитных карт можно отличить друг от друга. Классическая кредитная карта уже введена в предыдущем абзаце и предоставляет держателю кредитной карты право на получение реального кредита и выплату его в следующем месяце или в рассрочку.
Так называемая кредитная карта, как и классическая, работает. Он напрямую связан с текущим счетом, с которого деньги списываются на платежи. Если на счете нет кредита, транзакция не может быть выполнена. С помощью кредитной карты держатели карт могут распоряжаться наличными и безналичным платежом.
- Банк-эмитент предоставляет клиенту определенный кредитный лимит.
- Однако предоплаченные кредитные карты связаны с расчетным счетом.
У Нурбанка также есть все виды дебетовых карт, кроме Platinum. Платёжные системы - Visa и Master card. В отличие от других банков, здесь интересен проект UniCard. С помощью этой платёжной карты можно не только совершать покупки в магазинах, но и получить топливо на АЗС без оплаты в момент приобретения. На карточке установлен топливный лимит в размере 200 литров в месяц. Здесь предусмотрена "литровая система", которая позволяет записывать на карточку не деньги, а объём топлива. Также банк предлагает своим клиентам всевозможные акции и скидки. К примеру, с сентября текущего года по программе "Helios" на АЗС всем держателям платёжных карт "Нурбанка" предоставляется скидка в размере 3% от суммы чека. Как отмечается на сайте банка, для всех его клиентов, карточки Visa являются дебетовыми. С их помощью можно воспользоваться денежными средствами в пределах остатка на счёте платёжной карты, банк также может предоставить клиенту возможность воспользоваться заёмными средствами - кредитным лимитом.
Продукты, предлагаемые банками, действительно разнообразны и многочисленны. Выбор, как говорится, за вами. Если вы новичок и ещё не определились, что вам больше подходит, обратите внимание на Visa Electron, Cirrus Maestro. Цените удобство и многофункциональность? Возьмите Visa Classic или MasterCard Standard. Любите совершать покупки в виртуальном мире? Выберите Visa Virtual, MasterCard Standard Virtual Card. Для состоятельных людей, ценящих привилегии, нет ничего удобнее Visa Gold, MasterCard Gold или Visa Platinum и MasterCard Platinum.
С дебетовой картой многое возможно
Повторюсь, выбор велик, и банки предоставляют клиентам всё возможное, что называется, на вкус и цвет. Главное, не торопиться и выбирать. Ведь у карт очень много плюсов: надёжность в случае утери или кражи кошелька, удобство в поездках или походах в магазин, бонусы и скидки, контроль за расходами, интернет-банкинг, или, скажем, теперь вам не нужно хранить чеки для доказательства совершённой покупки. Но есть и свои минусы. Однако об этом и о том, что скрывается за "кредитными картами", подробно в следующем материале.
Если вы нашли ошибку в тексте, выделите ее мышью и нажмите Ctrl+Enter
Платежная система – важный параметр банковской карты, она определяет, где и как она будет использоваться. На нее указывает логотип, обычно расположенный в правом нижнем углу карты. В этой статье #ВсеЗаймыОнлайн расскажет вам о том, как работают платежные системы банковских карт, и об особенностях наиболее популярных в России систем.
На то, как вы будете использовать карту, могут повлиять многие особенности платежной системы, такие как техническое устройство или регионы присутствия. Зачастую система предлагает своим клиентам различные дополнительные возможности и бонусы. От работы системы зависит надежность и безопасность ваших платежей.
Что такое платежная система
Если говорить в целом, то платежная система – комплекс правил, процессов и оборудования, который обеспечивает обращение денег между людьми и организацию. Платежная система должна обеспечивать бесперебойные, безопасные, надежные и эффективные процессы передачи денег на общих для всех участников условиях. Чаще всего такая система является независимой – не принадлежит никаким финансовым организациям – и занимается только организацией проведения денежных операций.
В более узком смысле под платежной системой часто понимается система оборота банковских карт. В эту систему входят сами карты различных видов, инструменты для их выпуска и обслуживания, и правила их использования. Платежная система может работать независимо от других организаций или через посредников – чаще всего, в их роли выступают банки.
По объему распространения платежные системы делятся на международные и местные. Международная охватывает сразу несколько стран и сотрудничает со многими организациями внутри этих стран. Местная обычно не выходит за пределы одной страны или одной организации.
Кроме банковских карт, платежная система может использовать и другие инструменты, такие как бумажные чеки, электронные кошельки, или опционы.
Из истории платежных систем банковских карт
Первой системой платежных карт стала Diners Club, которая появилась в 1950 году в США. В том же году система выпустила первые в истории кредитные карты. При этом компания являлась не банком, а своего рода клубом, куда входили люди, заинтересованных идеей оплачивать свои траты в любое время без наличности на руках.
Первые кредитки Diners Club предназначались для оплаты обедов в ресторанах. Они были бумажными и являлись, по сути, документом подтверждающим платежеспособность владельца. Раз в месяц члены клуба получали выписки по оплаченным такой картой счетам, по которым затем нужно было внести платежи.
Что касается банковских карт, то изначально единой системы для их выпуска и обслуживания не было. Каждый банк выпускал собственные карточки, которые могли использоваться только внутри этого банка. Первым свои банковские карты начал выпускать Long Island Bank, небольшой банк из Нью-Йорка, в 1951 году.
Первой межбанковской платежной системой стала Interbank Card Association (будущая MasterCard), которая появилась в 1966 году. В то же время активно развиваются в США, Eurocard в Европе и JCB в Японии.
Параллельно развивались и технологии платежных систем. Сами карты из бумажных стали пластиковыми, на них появились магнитные полосы, а позднее – электронные чипы, которые хранят информацию о счете. Для обработки операций стали использоваться компьютерные системы. Развитие Интернета позволило проводить все операции в реальном времени в режиме онлайн.
В СССР собственные платежные системы, основанные на банковских картах, почти не развивались. Иностранные системы были доступны только очень узкому кругу лиц и использовались далеко не везде. Приемом и обслуживанием карточек занимались ВАО «Интурист» и Внешэкономбанк. В 1988 году Внешэкономбанк стал первым советским банком, который выпустил карту в иностранной платежной системе. К концу XX века на нашем рынке наиболее активно действовали Visa и Europay (впоследствии войдет в MasterCard).
Первой отечественной платежной системой банковских карт стала СТБ, которую создал банк Столичный в 1992 году. Однако, она не получила большого распространения и сейчас почти не используется. В 1994 году появилась Золотая Корона, которая стала более популярной. Сейчас она больше известна благодаря денежным переводам, а банковские карты в ней встречаются реже.
В 2012 году появилась система ПРО100, которую разработал Сбербанк на базе технологий MasterCard. Карточки этой системы должны были объединять платежный инструмент и документ, подтверждающий личность. Попытка создать такой инструмент оказалось не слишком удачной, и, несмотря на определенную распространенность, к 2017 году работа системы была свернута. Ей на смену пришла система .
Как работает платежная система банковских карт
Участники системы
В основе любой платежной системы лежит процессинговый центр – организация или ее подразделение, которое обеспечивает техническое взаимодействие между участниками этой системы. Обычно такие центры создаются при крупных банках. Например, они есть у и ВТБ. Чтобы процессинговый центр мог работать в системе, он должен получить разрешение и лицензию от этой системе. В России центр также должен пройти дополнительную проверку у ФСБ.
Другими важными участниками системы являются эмитенты – банки, которые выпускают и обслуживают карты, и эквайеры, которые организуют прием карт к оплате. В нашей стране эмитентами и эквайерами обычно становятся банки. Эмитент обязан выпускать карты, открывать и обслуживать привязанные к ним счета. Эквайер организует прием платежей по картам и обслуживание в банкоматах.
Один и тот же банк может быть одновременно и эмитентом, и эквайером. Для взаимодействия между разными банками создаются расчетно-клиринговые центры. Для ведения соответствующих операций всем этим организациям нужны оборудование и разрешения от платежной системы.
Наконец, в систему входят держатели банковских карт – физические и юридические лица, которые пользуются картами. Владельцем банковской карты всегда остается выпустивший ее эмитент. Частью системы являются организации, которые пользуются услугами эквайеров для приема оплаты своих товаров и услуг с помощью банковских карт.
Контролем над всеми участниками платежной системы занимается головной офис. Он устанавливает общие правила участия в системе, организует разработку используемых в ней технологий, владеет правами на торговую марку.
Принцип работы
В процессе каждой операции – например, при оплате покупок – держатель карты подтверждает операцию, а эквайер считывает информацию карты и отправляет запрос в процессинговый центр. Центр обрабатывает запрос, и, если находит такую карту в системе, передает информацию эмитенту. Эмитент проверяет состояние счета карты и, если на этом счету достаточно денег, блокирует на счету нужную сумму и передает соответствующий запрос через процессинговый центр эквайеру. Он подтверждает факт оплаты, сообщает об этом держателю карты и магазину, в котором была оформлена покупка.
Позднее создается список проведенных платежных операций, который передается через эквайера в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей и передает сообщения для эмитентов, эквайеров и клирингового центра. На основании сообщения клиринговый центр отправляет запрос эмитенту, который списывает сумму платежа и через процессинг передает ее эквайеру, а эквайер – организации, в которой была совершена покупка. Эквайер и эмитент сообщают своим клиентам об успешно проведенных операциях.
Похожим образом организованы и другие операции, такие как переводы денег между держателями карт и снятие наличных в банкомате. Сейчас все эти операции работают в режиме реального времени и полностью автоматически. От запроса об оплате до списания денег может пройти от нескольких секунд до одного дня.
Внутри платежной системы все операции осуществляются в одной валюте. Эмитент и эквайер же могут и использовать любые валюты. Если эмитент и эквайер работают в одной валюте, то дополнительно обменивать ее не нужно. Если эмитент и эквайер используют другие валюты, то сумма платежа или перевода конвертируется из валюты эмитента сначала в валюту системы, а потом – в валюту эквайера. Например, держатель карты в системе Visa с рублевым счетом хочет оплатить покупку в Таиланде. В процессе оплаты сумма, которая списывается со счета, обменивается сначала в доллары – основную валюту в Visa – а затем в таиландские баты. Курс обмена зависит от условий эмитента и эквайера.
Для каждой карты в системе создается отдельная запись, в которой прописывается название выпустившего ее эмитента, тип и статус в системе, информация о держателе и другие сведения. Каждой карте присваивается уникальный номер, по которому она сопоставляется с записью. Номер всегда печатается или выдавливается (эмбоссируется) на лицевой стороне.
Системы постоянно работают над скоростью, надежностью и безопасностью проведения всех операций
Платежные системы банковских карт в России и их особенности
Самыми распространенными системами банковских карт в нашей стране являются Visa и MasterCard. Карточки этих систем выпускают почти все банки, их чаще всего оформляют и принимают почти везде. Менее распространена национальная платежная система МИР – в основном, за счет перевода на нее пенсионеров и бюджетников. Прочие системы – American Express, UnionPay, JCB и другие – встречаются и обслуживаются гораздо реже.
Рассмотрим особенности каждой платежной системы по отдельности.
Visa
Visa – крупнейшая международная платежная система, она действует в более чем 200 странах мира.
Система была создана в 1958 году крупным американским банком Bank of America. Тогда она носила название BankAmericard. К началу 80х годов прошлого века она поглотила ряд других американских платежных систем и вышла на мировой рынок. Тогда же она сменила название на Visa. К концу 80х годов система пришла в СССР. Первым советским банком, вступившим в нее, стал Сбербанк. В начале XXI века Visa совместно с другими системами разработала международный стандарт EMV, который устанавливает единый порядок проведения операций по картам.
В начале XXI века Visa стала самой популярной платежной системой в нашей стране. Кроме того, долгое время именно российские обороты в ней составляли почти половину от общего объема в восточноевропейском регионе влияния системы.
Visa предоставляет все основные виды и категории банковских карт и использует разнообразные инструменты для проведения платежей по ним. Основная валюта в системе – доллар США. Все карты – чиповые или магнитно-чиповые. Для них часто доступна бесконтактная оплата по технологии PayWave. Для защиты платежей используются код безопасности CVV2 и подтверждение оплаты PIN-кодом или SMS-паролем 3D Secure.
В России почти все банки выпускают кредитные и дебетовые карты разных статусных категорий в системе Visa. Их принимают к оплате во всех торговых точках, где действует безналичный расчет, в том числе в интернете. В таблице представлены основные категории карт в системе Visa и примеры на российском рынке:
|
Название |
Статус карты |
Примеры |
||||||||||||
|
Электронная |
||||||||||||||
|
MasterCard Platinum |
Платиновая |
|||||||||||||
|
Классическая кобейджинговая |
American ExpressОдна из старейших платежных систем в мире, она широко распространена в США.
American Express основана в 1850 году, изначально она занималась перевозкой ценных грузов. Позднее она перешла на денежные переводы и дорожные чеки. Первую платежную карту система выпустила в 1958 году, с этого времени она начала очень активно заниматься финансовыми услугами. В Россию American Express пришла еще в 1887 году, тогда она предлагала жителям нашей страны денежные переводы. В 1969 году в СССР начали принимать к оплате карты этой системе – в основном, в магазинах и заведениях, обслуживающих иностранных туристов. В настоящее время ключевым партнером American Express в России является банк Русский Стандарт. Система делает упор на качество своих услуг, а не на популярность. Поэтому ее карты распространены среди достаточно ограниченного круга лиц, в основном – путешественников и состоятельных людей. Для всех ее клиентов действуют такие привилегии, как программа страхования в поездках, программа скидок и служба по организации путешествий. В основном, American Express выпускает кредитные карты разных статусных категорий. Основная валюта в системе – доллар США. Система также имеет свою технологию бесконтактной оплаты ExpressPay, но в нашей стране карты с ней не выпускаются. В таблице представлены примеры карт American Express, которые можно оформить в России:
UnionPayКрупная платежная система из Китая, действует в 157 странах мира.
Система появилась в 2002 году, ее создал Народный банк Китая. Впоследствии она начала распространяться в странах Восточной Азии, а в 2007 году она пришла в Россию. В 2013 году некоторые банки в нашей стране начали выпускать карточки в этой системе — одними из первых стали Газпромбанк, Лайтбанк и Русский Стандарт. К 2016 году по уровню оборотов система вышла на один уровень с Visa и MasterCard. UnionPay использует те же технологии, что и международные платежные системы. В системе доступны кредитные и дебетовые карты всех основных статусных категорий. Основные валюты – юань на территории Китая и доллар США в других странах. Бесконтактной оплаты у этих карт нет. В таблице ниже представлены примеры карточек в UnionPay, которые выпускают в России: Как выбрать платежную систему?От того, какую платежную систему вы выберете, будет зависеть то, где и как вы сможете использовать вашу карту. У каждой системы есть свои особенности, такие как бесконтактная оплата или собственные программы скидок. Система определяет основную валюту, в которой будут проводиться некоторые операции – например, оплата покупок за границей. Обычно системы, в которых выпускается карта, всегда указывается на странице предложения в банке. Если карта доступна сразу в нескольких системах, то нужную можно выбрать в процессе оформления. Если же вы не нашли информацию о системе, то вы можете уточнить этот вопрос в службе поддержки банка. Рассмотрим, в каких ситуациях будут полезны те или иные карты.
Все основные условия карты – выпуск, обслуживание, размер лимита у кредитки или проценты на остаток у дебетовой, а также возможные бонусы и кэшбэк зависят, в большей степени, от банка, который эту карту выпустил. Выбрать или карту с подходящими условиями в заинтересовавшей вас системе вы сможете на нашем сайте. ИнфографикаЗаключениеВо многих ситуациях правильно выбрать платежную систему у банковской карты так же важно, как и удобные условия или бонусную программу. Одни системы подойдут всем, кому нужна карточка, а другие будут удобны только в некоторых ситуациях. Поэтому перед оформлением карты узнайте подробнее о работе системы и о том, что она предлагает своим клиентам. В любом случае, мы посоветуем вам завести хотя бы одну карточку Visa или MasterCard, кредитную или дебетовую, основную или дополнительную. Кроме нее, можно оформить карту МИР, желательно с бесплатным обслуживанием – на случай, если международные системы введут новые санкции. |
