Фз 161 о платежной системе. Разъяснения цб рф о применении платежной системы

Переводы денежных средств осуществляются в РФ в соответствии со 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Суть этого нормативного акта состоит в установлении организационных основ НПС. Документ регулирует также порядок осуществления денежных операций. Внесенные в 161-ФЗ "О национальной платежной системе" изменения коснулись электронных средств, используемых при осуществлении переводов. Рассмотрим подробнее некоторые нормы.

Общие сведения

Национальная платежная система 161-ФЗ определяется как совокупность операторов, осуществляющих денежные переводы, агентов и организаций почтовой связи. Оказание услуг осуществляется в соответствии с договорами. Они заключаются с клиентами и между операторами. Перевод средств производится в рамках используемых форм безналичного перечисления, согласно требованиям нормативных актов РФ.

Особенности участия в НПС

161 Федеральный закон "О национальной платежной системе" определяет, что банковские субагенты оказывают услуги по переводу денег в соответствии с договорами. Они оформляются с операторами и агентами. При этом должны выполняться требования ст. 14 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Организации почтовой связи вправе оказывать услуги по переводу денег в соответствии с нормативным актом №176 от 17.-07.1999 г. Платежные агенты участвуют в системе по правилам, установленным ФЗ №103 от 03.06.2009 г.

Правила переводов

161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусматривает, что оказание оператором услуг производится на основании распоряжения клиента. Им может выступать как получатель, так и отправитель средств. Распоряжение должно оформляться по правилам, предусмотренным для применяемой формы безналичного перечисления. Перевод выполняется за счет средств плательщика. Они могут находиться на его индивидуальном счете или предоставляться им без открытия р/с. Полученные у клиента средства зачисляются на счет адресата или выдаются ему наличными. Перевод может осуществляться путем учета денег в пользу адресата без открытия р/с. Такая ситуация имеет место, в частности, при перечислении электронных денег.

161-ФЗ "О национальной платежной системе": разъяснения

Не является переводом внесение наличности клиентом на собственный банковский счет либо получение средств с него у одного оператора. Срок зачисления денег при оказании услуг, по 161-ФЗ, не должен превышать трех рабочих дней с момента списания их с р/с либо с даты предоставления денег клиентом. В переводе средств, кроме оператора, могут участвовать посредники. Если другое не обуславливается используемой формой безналичного перечисления либо федеральным законодательством, безотзывность перевода наступает в момент списания денег со счета или предоставления их клиентом. Исключение составляют перемещения электронных средств. Безусловность перевода, в соответствии со 161-ФЗ "О национальной платежной системе", наступает с момента исполнения условий, определенных клиентом. Данное правило распространяется и на случаи встречного представления документов, перечисления в другой валюте, передачи финансовых инструментов (ценных бумаг). Окончательность перевода, если клиент обслуживается одним оператором, наступает в момент внесения средств на счет получателя либо обеспечения возможности выдачи их наличными. Данное правило не действует в отношении перемещений электронных денег. Если клиент обслуживается разными операторами, окончательность перевода наступает при зачислении средств на счет оператора получателя. При этом должны учитываться требования ст. 25 161-ФЗ " О национальной платежной системе".

Обязательства оператора

Они прекращаются в момент наступления окончательности перевода. Оператор до зачисления средств на счет получателя или выдачи их ему наличными должен предоставить клиентам возможность ознакомиться с информацией об условиях оказания услуг. Сведения должны быть доступны для понимания. Ознакомление в том числе осуществляется с:

1. Размером комиссии и порядком ее взимания, если она предусматривается в договоре.
2. Способом определения курса обмена при выполнении перевода в инвалюте.
3. Порядком направления претензий.
4. Другими сведениями, имеющими значение при оказании платежных услуг.

Особенности переводов по требованию получателя

При прямом дебитовании оператор, в соответствии с договором с плательщиком, производит списание средств с его счета с его согласия (акцепта) по поступившему распоряжению. Право предъявлять требование должно предусматриваться соглашением с получателем. Плательщик может дать согласие до поступления распоряжения либо после этого. Акцепт может предусматриваться в договоре с оператором либо оформляться отдельным документом (сообщением). Клиент вправе дать согласие в отношении одного или большего числа получателей или требований. Распоряжение может отправляться непосредственно оператору или через него. В случае отсутствия предварительного акцепта обслуживающий субъект должен передать требование для получения согласия не позднее дня, идущего после принятия сообщения. Если он был дан заранее, и распоряжение получателя соответствует его условиям, оно должно быть выполнено. Срок и размер исполнения устанавливается акцептом. Если требования получателя противоречат условиям согласия плательщика либо отсутствует возможность их проверить, оператор должен вернуть распоряжение без исполнения. В договоре может устанавливаться обязанность обслуживающего субъекта в таком случае запросить акцепт.

161-ФЗ "О национальной платежной системе": статья 9

В рассматриваемом нормативном акте предусматриваются положения, регламентирующие правила использования электронных средств. Оно осуществляется в соответствии с договором. Соглашение заключается между оператором и клиентом или только между первыми. Обслуживающий субъект имеет право отказать в оформлении договора.

Общий порядок

До заключения соглашения об использовании электронных платежных средств оператор должен проинформировать клиента обо всех условиях. В частности, ознакомление осуществляется с любыми ограничениями, а также случаями повышенного риска проведения операций. Оператор также обязан информировать о каждом переводе электронных средств. Для этого клиенту направляется соответствующее уведомление. Правила его оформления и отправки устанавливаются в договоре. В обязанности оператора также входит обеспечение возможности направления уведомления о потере электронного платежного средства либо его использовании при отсутствии согласия клиента. Все извещения должны фиксироваться, а соответствующая информация должна храниться в течение трех лет. Оператор обязан предоставлять сведения и документы, связанные с использованием клиентом электронного платежного средства. Правила, в соответствии с которыми это осуществляется, определяются договором. Оператор также должен рассматривать заявления, при возникновении споров в том числе, касающихся использования электронного платежного средства. Клиенту должна предоставляться возможность получать сведения о результатах разбирательства по его обращениям.

Прекращение/приостановление использования электронного средства

161-ФЗ допускает данные действия при наличии уведомления, полученного от клиента. Прекращение/приостановление использования может быть также инициировано оператором. В последнем случае это допускается при совершении клиентом нарушения правил, установленных в договоре. Прекращение/приостановление использования не устраняет обязательств оператора и клиента по переводу денег, если они возникли до принятия соответствующего решения.

Дополнительно

При утрате или использовании электронного платежного средства без согласия клиента он должен направить уведомление об этом оператору. Форма извещения определяется договором. Направление уведомления осуществляется незамедлительно после выявления соответствующего факта и не позднее дня, который следует за днем принятия сведений о совершении несанкционированной операции. После получения извещения оператор должен компенсировать клиенту списанную без его согласия сумму.

Нюансы

Если оператор не выполняет обязанностей, связанных с информированием клиента о совершаемых операциях в соответствии с ч. 4 ст. 9 рассматриваемого закона, он обязан возместить суммы, о списании которых пользователь не был извещен и которые были переведены без его согласия. Если обслуживающий субъект отправлял уведомления в соответствии с требованиями нормативного акта, а клиент не отправил ему сообщения по правилам ч. 11 ст. 9, компенсация не предусматривается. Если оператор исполняет обязанность, связанную с информированием пользователя-физлица о произведенной операции по ч. 4, а гражданин, в свою очередь, направил извещение в порядке части 11, первый обязан возместить сумму, списанную без согласия, до момента отправки физическим лицом сообщения о несанкционированных действиях. В данном случае компенсация назначается, если обслуживающий субъект не докажет, что клиентом были нарушены правила использования электронного платежного средства, что и повлекло соответствующие последствия. Из указанного правила, однако, есть исключения.

Положения части 15 статьи 9 рассматриваемого нормативного акта, касающиеся обязанности оператора возместить клиенту-физлицу сумму операции, осуществленной без его согласия, до момента отправки им соответствующего уведомления не распространяются на случаи использования электронного платежного средства, предусмотренного ч. 4 ст. 10.

5 мая 2014 г. президент РФ Владимир Путин подписал Федеральный закон "О внесении изменений в ФЗ "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты РФ", принятый Госдумой 25 апреля и одобренный Советом Федерации 29 апреля.

В целях обеспечения бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств документом предусмотрено создание национальной системы платежных карт (НСПК) с участием Банка России. Кроме того, закон ввел новые требования к платежным системам, выделив из них национально значимые - к ним отнесены платежная система Банка России и система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Согласно закону, с 1 июля 2014 г. оператор платежной системы, не являющейся национально значимой (в первую очередь закон коснется платежных систем Visa и MasterCard), должен вносить на спецсчет в ЦБ РФ обеспечительный взнос в размере 25% от среднедневного оборота. Предполагается, что средства должны вноситься ежеквартально в размере 1/4 от общей суммы. Первый транш необходимо перевести до 30 сентября, а полная сумма должна быть выплачена к 1 июля 2016 г., после чего взносы будут корректироваться в зависимости от изменений оборота. До 1 июля 2016 г. операционные центры и платежные клиринговые центры, привлекаемые операторами для осуществления перевода денег, должны быть перенесены на территорию России.

Предполагается, что из обеспечительного взноса будет выплачиваться штраф в том случае, если оператор платежной системы в одностороннем порядке прекратит оказывать услуги участникам системы и их клиентам. Размер этого штрафа составит до 10% обеспечительного взноса за каждый день.

В середине мая 2014 г. аналитики американского банка Morgan Stanley заявили, что размер обеспечительных взносов по новому закону для Visa и MasterCard составит $1,9 млрд и 1 млрд соответственно, без учета затрат на создание процессинговых центров. Как отметили эксперты, чистая выручка MasterCard в России составляет около $160 млн в год, а Visa - $350-470 млн, и платежным системам выгоднее уйти с российского рынка, чем выполнить условия нового законодательства.

19 мая генеральный директор Visa Чарли Шарф (Charlie Scharf) заявил на бизнес-конференции в Берлине, что его платежная система может закрыть бизнес в России, если размер обеспечительного взноса не будет изменен. Исполнительный директор MasterCard Аджай Банга (Ajay Banga), в свою очередь, заявил, что ждет разъяснений от российского правительства. 20 мая, комментируя эти заявления, министр финансов РФ Антон Силуанов рассказал журналистам, что Россия не может отказаться от услуг Visa и MasterCard, так как с ними работают 90% российских пользователей. При этом около 80% транзакций по картам Visa и MasterCard - внутрироссийские.

21 марта 2014 г. из-за наложенных США санкций крупнейшие Visa и MasterCard без уведомления заблокировали операции по картам банка "Россия", его дочерней организации Собинбанк, а также СМП банка. С проблемами в обслуживании карт столкнулись Инвесткапиталбанк и банк "Инвестиционный союз", использующие процессинг СМП банка, а также "Финсервис" и Русский ипотечный банк. 23 марта ограничения были сняты со всех кредитных организаций, за исключением банка "Россия". Однако в апреле уже отдельные санкции были введены против Собинбанка, Инвесткапиталбанка и СМП Банка, после чего операции по картам этих банков были снова заблокированы.

По итогам Петербургского международного экономического форума (ПМЭФ) 22-24 мая 2014 г. стало известно о компромиссе: Visa и MasterCard обязались в короткий срок (предварительно назывались даты 31 октября 2014 г. и 1 января 2015 г.) обеспечить процессинг внутрироссийских операций на территории России, а правительство России и Центробанк обещали снизить или отменить обеспечительные взносы.

4 июня правительство РФ внесло в Госдуму законопроект "О внесении изменения в статью 825 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", который позволял устанавливать размер обеспечительных взносов правительству при согласовании с ЦБ РФ. 20 июня законопроект был принят Госдумой, а 25 июня - Советом Федерации.

25 июня Минфин РФ опубликовал постановление, позволяющее платежным системам не перечислять до 31 октября 2014 г. обеспечительный взнос. Параллельно MasterCard объявил о проведении тендера на поиск поставщика на обеспечение клиринга, авторизации и расчетов по внутрироссийским операциям.

29 сентября вступает в силу Федеральный закон «О национальной платежной системе». Отметим, что данный Закон предусматривает поэтапное вступление в силу

29 сентября вступает в силу Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон). Причем, значительная часть его норм начнет действовать лишь через год после официального опубликования (т.е. 1 июля 2012 г.), а некоторые положения - только через 18 месяцев после дня официального опубликования. Что касается 29 сентября, то с этой даты начнут действовать отдельные положения Закона, касающиеся электронных денежных средств и некоторых других вопросов.

Вступление в силу Закона окажет большое влияние на всю систему безналичных расчетов в Российской Федерации. Закон вводит новые правила осуществления расчетов, правила проведения расчетов электронными денежными средствами, а также вносит изменения в действующие сегодня правила.

Положения Закона затрагивают деятельность многих участников безналичных расчетов: банков, небанковских кредитных организаций, платежных агентов, поставщиков, работающих с платежными агентами, и др. Закон предполагает существенные изменения всей отрасли, ее структурную перестройку, поскольку расчеты в рамках платежных систем будут обладать спецификой, присущей каждой отдельной системе.

Закон будет вступать в силу поэтапно. Большая часть его положений вступит в силу через год после опубликования, а некоторые нормы - через 18 месяцев. В частности, нормы, предполагающие наиболее существенные изменения, вступят в силу не в сентябре, а несколько позже, поскольку многие из них требуют подготовки нормативных документов, технической и организационной подготовки для участников данной сферы деятельности.

Закон представляет собой объемный нормативный акт, в котором условно можно выделить три основных направления регулирования: деятельность платежных систем, осуществление безналичных расчетов, эмиссия и использование электронных денежных средств.

29 сентября 2011 г. вступает в силу блок норм, регулирующих эмиссию и использование электронных денежных средств, и ряд других норм. В законодательство вводятся термины «оператор по переводу денежных средств» (организация, которая в соответствии с законодательством вправе осуществлять перевод денежных средств), «оператор электронных денежных средств» (оператор по переводу денежных средств, который осуществляет перевод электронных денежных средств без открытия банковского счета), понятие «электронные денежные средства» и некоторые другие.

Электронные денежные средства

Согласно Закону электронные денежные средства - это денежные средства, предоставленные плательщиком лицу, учитывающему их, для исполнения указанным лицом денежных обязательств плательщика перед получателем.

Перевод денежных средств от плательщика к получателю осуществляется при помощи электронных средств платежа (банковских карт и иных средств, позволяющих произвести безналичный расчет) без открытия банковского счета. Однако оператор электронных денежных средств в любом случае создает некое подобие счета, так как он обязан учитывать движение электронных денежных средств. Закон определяет это как «остаток электронных денежных средств».

При помощи электронных денежных средств можно будет осуществлять только ограниченные по размеру платежи. При этом ограничения для физических и юридических лиц различны.

Физлицо может осуществлять платежи электронными денежными средствами либо после идентификации, либо инкогнито. Если физлицо переводит электронные денежные средства с предварительной идентификацией, предельная сумма остатка его электронных денежных средств не должна превышать 100 тыс. руб. Сумму свыше предельно допустимой физлицо может либо получить наличными, либо перевести на банковский счет или без использования банковского счета. Закон не уточняет, должен ли банковский счет быть открыт на имя физлица, осуществляющего перевод (получающего наличные средства), или на имя иного лица (ч. 21 ст. 7 Закона).

Физлицо может расплачиваться электронными денежными средствами без идентификации. В этом случае остаток его электронных средств не должен быть более 15 тыс. руб., а общая сумма, на которую проводятся операции по одному остатку, не может превышать 40 тыс. руб. в месяц.

Юридические лица для осуществления расчетов при помощи электронных денежных средств обязаны всегда проходить идентификацию. Они смогут получать платежи электронными денежными средствами, но не будут иметь возможность самостоятельно переводить свои денежные средства в электронные. Полученные электронные денежные средства юрлицо может либо зачислить на свой банковский счет, либо перевести физлицу. Расчеты электронными денежными средствами между юрлицами не предусмотрены. Максимальная сумма остатка электронных денежных средств для юрлица составляет 100 тыс. руб. Денежные средства сверх этой суммы должны зачисляться на банковский счет юрлица.

Правила расчетов электронными денежными средствами

Расчеты электронными денежными средствами могут осуществляться либо в режиме реального времени, либо в автономном режиме. В первом случае момент направления распоряжения плательщика совпадает с моментом перечисления денежных средств получателю. Во втором случае между направлением распоряжения плательщика и зачислением электронных денежных средств в остаток получателя может пройти некоторое время. Распоряжение оператору электронных денежных средств плательщик направляет не оператору, а получателю. Получатель «накапливает» поручения плательщиков, а потом передает их оператору электронных денежных средств. Он обязан сообщать оператору электронных денежных средств о совершенных операциях не позднее окончания рабочего дня оператора электронных денежных средств.

В Законе по-разному определен момент исполнения денежного обязательства для расчетов электронными денежными средствами и для иных безналичных расчетов. В отношении электронных денежных средств этот момент определен в п. 17 ст. 7 Закона, согласно которому денежное обязательство плательщика перед получателем прекращается при наступлении окончательности перевода электронных денежных средств. Термин "окончательность перевода" впервые упоминается в данном Законе и применяется ко всем безналичным расчетам. Окончательность перевода денежных средств означает предоставление денежных средств получателю в определенный момент времени.

Применительно к платежам при помощи электронных денежных средств окончательность платежа будет наступать после принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя. Все эти действия должны быть совершены одновременно, если проходят в режиме реального времени, либо между ними может быть временной разрыв, если они совершаются в автономном режиме.

Иначе в Законе решен вопрос о том, когда считается исполненным обязательство плательщика перед получателем, если оплата осуществляется безналичным расчетом, но не в форме перевода электронных денежных средств. Согласно ч. 11 ст. 5 Закона (вступает в силу 28 декабря 2011 г.) в момент наступления окончательности перевода прекращается обязательство оператора по переводу денежных средств перед плательщиком. О моменте исполнения денежного обязательства плательщика перед получателем в таком случае Закон не упоминает. Окончательность перевода наступает в момент зачисления денежных средств на банковский счет оператора по переводу денежных средств, обслуживающего их получателя.

Отметим, что в этой части Закон практически дословно повторяет нормы п. 3 Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета». Однако ни нормы Закона, ни нормы Постановления Пленума ВАС РФ не разрешают вопрос о том, считается ли исполненным обязательство плательщика перед получателем после того, как деньги были зачислены на корреспондентский счет банка-получателя.

Участие кредитных организаций в расчетах физических лиц с поставщиками

С 29 сентября помимо правил обращения электронных денежных средств также вступает в силу правило, по которому операторы по переводу денежных средств не смогут осуществлять деятельность по приему платежей от физических лиц. Такую деятельность смогут вести только платежные агенты в соответствии с Федеральным законом от 03.06.2009 г. № 103-ФЗ «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами» (ст. 4 Закона). Разъяснение порядка применения данного правила содержится в Информации Банка России от 12.08.2011 г. «О применении Федерального закона «О национальной платежной системе».

Кредитные организации не вправе будут переводить принятые от физических лиц денежные средства организациям, являющимся операторами по приему платежей, которые производят последующие расчеты с поставщиками. При этом у кредитных организаций сохраняется право осуществлять безналичные расчеты в пользу самих поставщиков по переводам денежных средств физических лиц без открытия банковского счета с приемом от них наличных денежных средств.

Вступление в силу иных положений Закона

Нормы по двум оставшимся направлениям регулирования Закона вступят в силу позже.

Так, по истечении 180 дней после даты опубликования закона (т.е. 28 декабря 2011 г.) вступят в силу правила осуществления безналичных расчетов. Стоит обратить внимание, что нормы Закона регулируют все виды безналичных расчетов, а не только те расчеты, что осуществляются в рамках платежной системы. Поэтому с 28 декабря 2011 г. к осуществлению всех таких расчетов будут применяться термины «безотзывность», «безусловность» и «окончательность» перевода денежных средств. Каждый из этих терминов характеризует определенное состояние перевода денежных средств. Безотзывность означает, что возможность отозвать распоряжение о переводе отсутствует. Безусловность - это выполнение всех необходимых для перевода условий одновременно либо отсутствие таковых. Окончательность - предоставление денежных средств получателю.

Денежные средства могут либо списываться с банковского счета плательщика, либо переводиться без открытия банковского счета (при переводе электронных денежных средств), либо выдаваться получателю наличными. Для всех трех случаев предусмотрены различные сроки на осуществление перевода.

По истечении года после опубликования Закона (т.е. с 1 июля 2011 г.) на территории РФ станет возможным создание национальных платежных систем. Нормы о национальных платежных системах вводятся в российское законодательство впервые. Под платежной системой будет подразумеваться совокупность различных субъектов, осуществляющих те или иные функции по обслуживанию перевода денежных средств. Деятельность таких субъектов регулируется правилами платежной системы. В платежную систему будут входить оператор платежной системы, оператор по переводу денежных средств, расчетный и операционный центры, платежный клиринговый центр. Также участниками платежной системы могут быть банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством.

В некоторых случаях операторы по переводу денежных средств обязаны будут обратиться в Банк России с заявлением о регистрации национальной платежной системы (ч. 39 ст. 15 Закона).

В последнюю очередь, после истечения 18 месяцев с даты официального опубликования Закона, вступят в силу некоторые нормы ст. 9 Закона, регулирующей порядок использования электронных средств платежа. Под электронными средствами платежа Закон понимает средство или способ, которые позволят оператору по переводу денежных средств переводить денежные средства в рамках безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации. К таким носителям, в частности, относятся платежные карты.

Существенные изменения коснутся правил возврата денежных средств клиенту. По нормам Закона банк обязан будет возместить клиенту сумму операции, осуществленной при помощи электронного средства платежа, если клиент в течение дня после получения уведомления о совершении операции сообщит банку, что операция была выполнена без его согласия и (или) он утратил электронное средство платежа (ч. 11, 12 ст. 9 Закона). Таким образом, Закон предусматривает обязанность банка возвращать сумму операции, осуществленной до получения уведомления клиента об утрате средства платежа или о совершении операции без его согласия.

Документы:

Федеральный закон от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»;

Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 г. № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»;

Организационные и юридические основы российской платежной системы должны быть закреплены законодательно. 161-ФЗ "О национальной платежной системе" как раз содержит все необходимые нормы, регулирующие процессы осуществления платежных функций, использования электронных способов платежа, а также деятельности субъектов российской платежной системы.

Общие положения законопроекта

161-ФЗ "О национальной платежной системе" опирается на Конституцию РФ, а также на различные международные договоры. Какие понятия наиболее часто используются в законе? Стоит дать определения ряду терминов.

Национальной платежной системой именуется совокупность операторов, занимающихся переводом финансовых средств. В систему также входят банковские платежные агентства, организации почтовой связи, а также операторы услуг инфраструктуры платежного типа. Оператором по переводу финансов именуется организация, которая имеет возможность заниматься переводом денежных средств. Оператором денежных средств электронного вида называется инстанция, способная заниматься переводом электронных денег без открытия специальных банковских счетов.

Платежным агентом банка именуется юридическое лицо, привлекающееся организацией кредитного типа в целях осуществления определенных банковских операций. Операционным же центром называется организация, в обязанности которой входит оказание услуг по платежам.

Оказание услуг по платежам

Статья 4 161-ФЗ "О национальной платежной системе" повествует о самом процессе оказания услуг, связанных с финансовыми средствами. Закон гласит, что оператор по переводу финансов должен оказывать свои профессиональные услуги только на условии заключения с клиентом специального договора. То же касается банковских агентов и субагентов, инстанций федеральной почтовой связи и прочих субъектов рассматриваемого Федерального закона.

Согласно статье 5, оператор, занимающийся переводом денег, обязан исполнять свои обязанности только по распоряжению клиента. Перевод должен осуществляться за счет финансовых средств плательщика или получателя. Любые переводы, за исключением электронных, должны происходить не более, чем за три рабочих дня.

Оператор по переводу обязан уведомлять клиентов по поводу действующих условий перевода. Это касается:

• размера вознаграждения, если подобное предусмотрено законодательством;
• способа определения обменного курса, если перевод связан с иностранной валютой;
• порядка предъявления претензий.

Клиент же, в свою очередь, должен предоставлять оператору правдивую информацию о себе.

Особенности перевода финансов

161-ФЗ "О национальной платежной системе" гласит о наличии определенных особенностей, имеющих место при осуществлении перевода финансов по требованию получателя. Так, оператор имеет право списывать денежные средства со счета плательщика только по его согласию. Получатель же имеет право предъявлять различные требования и претензии к банковскому счету исполнителя (плательщика). Согласие на оплату (акцепт) лица, являющегося плательщиком, может быть предоставлено до поступления требований получателя финансов. Требования же получателя могут быть адресованы непосредственно оператору, который занимается обслуживанием плательщика.

Если плательщик не предоставил акцепт, оператор обязан передать соответствующие требования получателя лицу, которое должно произвести оплату. Закон устанавливает норму, согласно которой акцепт должен быть предоставлен в течение пяти дней. В случае же, если требования получателя не соответствуют заранее установленному акцепту плательщика, оператор возвращает требования получателя без исполнения.

Распоряжение клиента

Статья 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" чуть подробнее раскрывает понятие клиентского распоряжения. Согласно законопроекту, распоряжение должно содержать информацию, которая позволила бы осуществлять качественный перевод финансовых средств. Список реквизитов перевода должен быть установлен специальными актами Банка России. Исключения составляют разве что реквизиты переводов, являющихся источниками формирования государственного бюджета.

Клиентское распоряжение может приниматься к исполнению, передаваться, а также храниться в электронном виде, если подобное предусмотрено российским законодательством. Оператор по переводу финансов при этом имеет право составлять специальные распоряжения от своего имени для выполнения клиентского распоряжения.

161-ФЗ от 27.06.2011 гласит, что оператор по финансам обязан убедиться в праве клиента на перевод. Если же такое право не удостоверено, то оператор имеет возможность отказаться от исполнения своих профессиональных обязанностей в отношении отдельно взятого клиента.

Порядок использования средств платежа электронного типа

Федеральный закон "О национальной платежной системе" закрепляет норму, в соответствии с которой пользование электронными средствами платежа должно осуществляться на основе заключенного между оператором и клиентом договора. При этом оператор имеет право отказать клиенту в обслуживании, если последний откажется предъявлять необходимую документацию, либо соблюдать установленные законом требования.

В обязанности оператора входит информирование клиента об условиях и принципах использования платежа электронного типа. Стоит также отметить обязанность обеспечивать направление уведомления об утрате средства платежа или любого другого уведомления, предназначенного для клиента.

Еще одна важнейшая норма, которую закрепляет законопроект, гласит о запрете на прекращение клиентских и операторских обязательств по переводу финансов, если сам клиент решит приостановить или прекратить пользование электронными средствами платежа.

Об операторе денежных средств

Чуть подробнее стоит рассказать о самом операторе. По сути, именно оператор является основным субъектом рассматриваемого законопроекта. Статья 11 гласит, что профессиональными операторами могут являться либо различные кредитные организации, имеющие возможность заниматься переводами, либо государственные корпорации (вроде "Внешэкономбанка"). Является оператором и непосредственно Банк России.

Статья 12 устанавливает требования к оператору электронных платежных систем. Согласно статье, таким оператором может являться любая небанковская кредитная организация, осуществляющая денежные переводы без открытия специальных счетов в банках. Оператор обязан устанавливать следующие правила к переводу финансов:

• порядок самой деятельности, связанной с переводом;
• процесс предоставления клиентам платежных средств и осуществления перевода средств с их использованием;
• порядок деятельности оператора при привлечении банковских агентов, оказывающих клиринговые (безналичные) услуги;
• процесс обмена информацией при осуществлении переводов.

Оператор электронных средств может заниматься заключением договоров с другими организациями.

Порядок оказания платежных услуг

В статье 20 установлены основные правила, касающиеся порядка осуществления перевода денежных средств. Что должно определяться этими правилами? Согласно закону, здесь стоит выделить:

• процесс взаимодействия между участниками системы платежа и ее операторами;
• порядок осуществления контрольно-надзорной деятельности над соблюдением установленных законом правил;
• ответственность за несоблюдение правил;
• критерии приостановления или прекращения участия в системе перевода платежей;
• процесс привлечения операторов услуг и ведения перечня операторов;
• порядок осуществления переводов финансов в рамках системы перевода платежей;
• установление национальной системы платежных карт;
• порядок осуществления клиринга и многое другое.

Таким образом, статья 20 устанавливает весьма обширное количество правил и требований ко всей платежной системе.

Участники системы перевода платежей

Кто, в соответствии со статьей 21 рассматриваемого Федерального закона, может являться участником платежной системы? Вот на кого указывает нормативный акт:

Субъекты национальной платежной системы и требования к их деятельности указываются и в последующих статьях. В частности, стоит выделить различные финансовые организации международного уровня и банки, не входящие в российскую финансовую систему.

Порядок использования электронных средств платежа, таким образом, четко регламентируется в рассматриваемом нормативном акте.

О национальной системе платежных карт

Отдельно стоит рассказать про систему карт платежа. Статья 30 гласит, что целью организации подобной системы является качественное обеспечение эффективного, бесперебойного и доступного оказания услуг по переводу финансов. В рамках системы может осуществляться перевод денежных средств с использованием специальных платежных карт и прочих электронных платежных средств.

На картах должен быть размещен знак, принадлежащий обслуживающему оператору. Карты должны предоставляться клиентам в строгом соответствии с правилами системы перевода платежей. Если же на карте размещен знак обслуживания, принадлежащий иностранному оператору, то операции на территории Российской Федерации будут все так же осуществляться в соответствии с правилами российской системы платежа.

О счете гарантийного фонда российской системы платежа

Что является гарантийными фондами в РФ? Это созданные исполнительными органами власти фонды содействия малому и среднему бизнесу, предоставляющие предпринимателям поручительство по кредитным или лизинговым договорам.

Открытие счета гарантийного фонда оператору системы платежа должно осуществляться на основании распоряжений самого оператора. Если же счет открывается центральному клиринговому контрагенту, то операции будут осуществляться на основании распоряжений операторов без распоряжения клирингового контрагента. Согласие же оператора или центрального клирингового контрагента предоставляется способом, предусмотренным банковским договором в соответствии с правилами платежной системы. Имеют возможность операторы и клиринговые контрагенты переводить собственные средства на счет гарантийного фонда.

Закон также гласит, что на финансы, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может обращаться взыскание по обязательствам оператора, клирингового контрагента или любого другого участника платежной системы.

О государственном надзоре и наблюдении в национальной платежной системе

Целями государственного надзора, согласно статье 31 рассматриваемого законопроекта, является обеспечение стабильности платежной системы и ее развитие. Контрольно-надзорной деятельностью занимается Банк России в соответствии с национальным законодательством. Какими надзорными функциями обладает Банк России? Вот что следует выделить:

• анализ документов и информации, касающейся деятельности поднадзорных инстанций;
• проведение проверок инспекторами;
• применение мер принуждения.

Банк России, помимо всего прочего, устанавливает сроки и формы сдачи отчетности.