5 ноября 2014 года вступил в силу Закон № 333-ФЗ, закрепивший право работника выбирать банк для начисления зарплаты (зафиксировано изменение в ч.3 ст. 136 ТК РФ). Сотрудник для этого должен в письменной форме сообщить работодателю об изменении своих банковских реквизитов не позднее, чем за пять рабочих дней до ее выплаты. Частота смены банка для проведения безналичного расчета не ограничена. Как же нововведение влияет на все заинтересованные стороны — работодателей, работников и банки?
Предыстория
Право самостоятельно назначать банк для начисления зарплаты работники имели и раньше, но порядок перевода зарплаты в самостоятельно выбранный банк должен был быть прописан в коллективном или трудовом договоре. Статья № 136 ТК РФ позволяла при заключении трудового договора выбрать банк. Однако работодатели крайне редко прописывали это в трудовом договоре. Сотрудники же, не осведомленные о своем праве выбирать банк, воспринимали выпуск дополнительной карты по инициативе работодателя как неизбежность.
Старание работодателей нивелировать право сотрудников получать зарплату в удобном для них банке объясняется не только тем, что это позволяет переводить зарплату одной платежкой и избавляет бухгалтерию от лишней головной боли. Многие кредитные организации предлагают льготные условия на тарифы по другим услугам, а банки третьего эшелона прямо заявляют о корпоративных кредитах по льготным ставкам при открытии зарплатного проекта на определенное количество работников.
Работодатели
Не слишком обрадовались новому закону. Во-первых, он обещает рост объема работы для бухгалтерии. У многих компаний нет достаточной автоматизации учетных функций, которая позволила бы просто и удобно перечислять зарплаты сотрудников на разные счета в разные банки. Бухгалтеру придется заводить новые реквизиты платежей всякий раз, когда кто-то решит сменить банк. И каждую из этих платежек нужно будет, между прочим, подписать.
Во-вторых, возникают трудности с получением скидок на другие услуги банков, завязанные на размер ФОТ и количество человек, обслуживаемых в рамках зарплатного проекта.
В-третьих, в ситуации, когда размер ФОТ и число обслуживаемых банком карт может измениться в любой момент, возможен рост стоимости ведения зарплатных проектов для работодателя. Например, стандартная комиссия банка за перечисление зарплаты – 1%, при больших оборотах она снижается до 0,5 — 0,3%.
Не очевидна и судьба серьезных материальных преференций в виде установки терминала банка в офисном здании (услугу предлагают «Райффайзен», «МТС Банк» и другие крупные игроки) или предоставления расчетно-кассового оборудования как это делает, например, «ВТБ».
При выборе банка для ведения зарплатного проекта работодатели начнут больше внимания уделять интересам сотрудников — размерам сети филиалов и банкоматов, условиям обслуживания карт и пакету дополнительных услуг для держателей. Можно предположить, что, стремясь сохранить свои льготы в кредитных учреждениях, работодатели проявят инициативу и начнут знакомить персонал с приглянувшимися зарплатными проектами и учитывать пожелания.
Сотрудники
Получили право получать зарплату на личную карту, что само по себе удобно: личные счета открывают в банке с подходящими условиями и качеством сервиса, выбрав подходящий класс платежной карты.
Когда выпуск «зарплатных» карт оплачивает работодатель, зачастую выпускаются карты низшего уровня - Visa Electron или Maestro, и карта становится чем-то вроде электронного кошелька. Для выпуска более высококлассной зарплатной карты, позволяющей использовать широкий спектр финансовых продуктов, сотрудникам нужно было в личном порядке договариваться с работодателем или платить собственные деньги. Теперь этого не требуется. Однако за обслуживание своей карты работник платит сам и все вопросы с банком решает самостоятельно, а не, например, через службу кадров работодателя.
Вполне возможно, что многие предпочтут оставить все как есть и позволить работодателю самому администрировать зарплатные карты. Особенно это касается тех, у кого нет личных счетов. Исследование «Финансовая доступность в России: взгляд потребителя» , проведенное Национальным агентством финансовых исследований в 2014 году, показало, что люди используют в основном финансовые продукты, которые инициируются третьими сторонами — работодателями или государством — и не стремятся к самостоятельному выбору. Например, для банковского сектора такой продукт - зарплатные карты (44 %), в страховании - ДМС по трудовому договору (17 %) и ОСАГО (22 %).
И это понятно: выбрать надежный банк с понятными условиями – задача непростая. К тому же доверие банковской системе серьезно упало в середине 2013 года, когда в СМИ широко освещалась кампания по отзыву лицензий у банков.
Банки
Вполне могут потерять клиентов из числа «подневольных» держателей карт, которым широко предлагались другие кредитные продукты. Чаще всего - автоматический и индивидуальный овердрафт в размере нескольких зарплат, потребительские кредиты без обеспечения, депозит с повышенным процентом, автокредиты и даже ипотека.
Стало меньше возможностей заполучить финансовые операции клиента «оптом» — и зарплатный проект и расчетный счет. Кроме того, банки снижают или вовсе отменяют ограничения по числу работников и ФОТ для обслуживания по зарплатному проекту.
Очевидно, что банкам придется еще поработать над «заманчивыми предложениями» для держателей карт на зарплатных проектах, больше ориентироваться на интересы конечного пользователя. К ставшим стандартными бесплатному интернет-банкингу и мобильному банкингу, снятию наличных без комиссии в банкоматах партнерской сети, смс-оповещению, повышенным процентам по депозитам и льготному кредитованию придется добавить что-то еще. Интересные шаги в этом направлении уже сделал один известный банк, превратив зарплатную карту еще и в скидочную: от 7 до 20% скидки в крупнейшем интернет-магазине одежды и обуви, магазине бытовой техники и автосалоне, а также программа накопления «бонусных миль», конвертируемых в туристические услуги, и даже скидка в… Сандуновских банях (это не шутка).
Если говорить о самостоятельном открытии счетов, на которые потом может перечисляться зарплата, то помимо привлекательности использования карты «в быту», потенциальные клиенты ожидают от банков упрощения финансовых продуктов и услуг. Условия обслуживания должны стать максимально просты и прозрачны - к такому выводу банкиров подталкивают результаты исследования «Финансовая доступность в России: взгляд потребителя».
По данным ЦБ РФ, прирост выпуска банковских карт составляет порядка 30% в год. В прошлом году 70% новых карт были расчетными, что говорит о все большем распространении зарплатных проектов. Все мы видим, что возобновилось обсуждение законодательного запрета выдавать зарплату наличными с целью «обеления» малого бизнеса и поддержки Национальной платежной системы. Борьба банков за клиентов только обостряется, выходит на новый уровень, становится все более утонченной. Так что в ближайшее время мы ждем интересных предложений по зарплатным проектам и обслуживанию личных счетов.
До 5 ноября 2014 года только работодатель выбирал банк, в котором открывал зарплатный проект. А сейчас, если работник планирует получать зарплату в другом банке, он может подать заявление работодателю. В этом документе сотрудник указывает наименование банка и реквизиты своего банковского счета. Ему не вправе отказать. Что делать кадровику в такой ситуации?
Из этой статьи вы узнаете:
- может ли работник выбрать банк для перечисления зарплаты;
- на каком основании осуществлять перевод зарплаты в другой банк.
Закон о выборе банка для перечисления зарплаты
Как повлиять на выбор банка для перечисления зарплаты?
Новый закон о выборе банка для перечисления зарплаты добавил головной боли бухгалтерии. Выбор банка на перечисление зарплаты на карту, отличный от зарплатного проекта, значительно увеличивает документооборот в компании. Поэтому рекомендуем разъяснить работнику, какими преимуществами он будет обладать, оставшись в зарплатном проекте работодателя :
- выбранный работодателем банк не является сомнительным и его лицензия действующая (возможно, банк работника не будет обладать такими качествами);
- сотрудник сам будет оплачивать годовое обслуживание карты (в рамках зарплатного проекта это делала организация);
- у работника не будет возможности получить кредитование на выгодных условиях, как при зарплатном проекте;
- сотрудник не сможет расплачиваться в магазинах бонусами, начисляемыми в рамках зарплатного проекта за расчеты картой банка работодателя;
- работник будет вынужден искать банкомат своего нового банка, тогда как банкомат банка по зарплатному проекту есть в офисе компании.
Работник имеет право на выбор банка для получения зарплаты, и вы будете вынуждены разъяснить ему, как перевести зарплату в другой банк. Однако никто не запрещает вам указанными выше аргументами «дискредитировать» выбор банка для перечисления зарплаты, сделанный сотрудником.
4 ноября вступили в силу некоторые положения закона № 333-ФЗ, цель которого - устранить преимущества некоторых банков (Сбербанка и других с гос. участием), закреплённые законодательно. Заодно решена и проблема навязывания предприятиями своим работникам банков, на карты которых перечисляется заработная плата. В какие документы были внесены изменения и когда начинают действовать поправки?
Трудовой кодекс
Ранее для перевода заработной платы (ЗП) кредитное учреждение выбирал работодатель и указывал банк в трудовом/коллективном договоре. Свежая редакция Трудового кодекса (ТК) начиная с 4 ноября 2014 предоставляет работнику право принимать решение самостоятельно и указывать выбранный банк в заявлении.
Сотрудник также может сменить кредитную организацию, куда переводится его ЗП. Для этого достаточно за 5 рабочих дней (или ранее) до назначенной предприятием даты выплаты ЗП сообщить работодателю письменно изменившиеся реквизиты для перечисления.
Закон об опеке, Закон о социальной поддержке детей-сирот, Семейный кодекс
Открывать счета на детей, оставшихся без родителей или их попечения (для зачисления вкладов, социальных выплат, компенсаций выпускникам, алиментов), с 4 ноября можно не только в Сбербанке, но и любом другом.
Для этого нужно выполнить два условия:
- должна быть оформлена страховка на вклад и капитализированные проценты по нему в системе обязательного страхования банковских вкладов физлиц
- размер средств на счёте не может превышать сумму страховки (на текущий момент – 700000 рублей)
С 01.01.2015 денежные средства детей, которые находятся под опекой, могут вноситься опекунами/попечителями в любые кредитные учреждения (ранее – только в банки, как минимум наполовину принадлежащие государству).
Причины и последствия нововведений
Главная цель введения закона № 333-ФЗ – оживить банковский рынок, усилить конкуренцию среди участников, а в случае с зарплатными проектами – ещё и предотвратить злоупотребления, связанные с откатами за выбор «правильного» кредитного учреждения. В конечном счёте потребители банковских услуг должны только выиграть.
Ещё весной нынешнего года НСФР (НП «Национальный совет финансового рынка») направило в ЦБ предложение о законодательном закреплении безусловного права гражданина на свободный выбор банка для перевода ЗП в безналичной форме. Кроме того, речь шла и о правах пенсионеров самостоятельно определять удобный способ доставки пенсий.
Если работа по «пенсионным» банкам ещё продолжается, то право выбора работником кредитной организации для ЗП уже внесено в ТК. Прямого запрета на смену «зарплатного» банка работником не было и в предыдущей редакции Трудового кодекса. Однако практиковавшиеся «зарплатные проекты», в рамках которых работодатель заключал с кредитной организацией договор на открытие счетов для всех своих сотрудников, исключений не предполагали.
У людей может быть довольно много причин получать ЗП через какой-либо другой банк. Например, не всегда банк, обозначенный работодателем как зарплатный, предоставляет самые выгодные условия по кредитам, в том числе ипотечным. Некоторых привлекает развитая сеть банкоматов, привычный или удобный функционал, который при переходе на другую работу не хочется терять.
Сотрудники госучреждений обычно вынуждены получать ЗП в государственном банке, который для зарплатного проекта выбирает руководство. А они зачастую не могут похвастать гибким подходом к ставкам по сбережениям и к выдаче кредитов.
Таким образом, с отменой «зарплатного рабства» специалисты ждут некоторого перераспределения клиентов-физлиц на банковском рынке. Что, однако, только стимулирует здоровую конкуренцию. Выигрывать будут банки, предлагающие интересные продукты, развивающие сервис и розничные программы.
Некоторые неудобства в связи с нововведением возникают у бухгалтеров – им придётся вести несколько реестров на перечисление ЗП для разных банков. Однако эта задача по плечу, поэтому особых трудностей не возникнет.
Работникам дали право выбора
Президент России Владимир Путин одобрил поправки в ч. 3 ст. 136 Трудового кодекса, предоставившие работникам право выбора банка, через который они будут получать зарплату. Ранее этот вопрос решался работодателем.
В случае если сотрудник пожелает воспользоваться изменениями в законе, он должен письменно сообщить своему работодателю об изменении реквизитов для перевода его зарплаты не позднее чем за пять дней до выплаты заработной платы, говорится в документе, опубликованном на официальном портале правовой информации.
«Мы давно говорили о том, что право любого из нас в полной мере распоряжаться собственными средствами не должно нарушаться отсутствием законодательной нормы, которая позволяет выбирать зарплатный банк. Теперь эта ситуация исправлена, у работодателей не будет повода отказывать сотрудникам в этом праве», — пояснил «МК» заместитель председателя Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Николай Журавлев, автор законопроекта.
Нововведение откроет наемным работникам новые возможности, полагают эксперты. С возрастанием популярности современных технологий управления личными финансами для продвинутых клиентов становится принципиальным оставаться в привычном интернет- и мобильном банке и не менять привычные сервисы с переходом на новую работу. Для кого-то важно расположение банка возле дома, для других — сеть банкоматов.
Многим работникам выбор зарплатного банка поможет снизить кредитную нагрузку. «Современные системы CRM позволяют банкам формировать кредитные предложения с пониженными ставками индивидуальным зарплатным клиентам», — говорит гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов. Как правило, банк делит всех своих клиентов на категории и в зависимости от риска предлагает им кредитные условия. Для банка будут наиболее лояльной и менее рискованной аудиторией клиенты, зарплатные начисления которых прозрачны и которые к тому же сами выбрали этот банк, считает Грибанов. Поэтому, если кредитная организация готова предлагать льготные ставки зарплатникам, она легко может предложить их и в индивидуальном порядке, а не через работодателя. В зависимости от вида кредита снижение ставки может составить от 1 до 3-4 процентных пунктов, полагает эксперт. «Если клиент начал получать на дебетовую карту нашего банка свою заработную плату, кредитоваться он сможет по программе для зарплатных клиентов. Для таких клиентов возможно снижение ставки по кредиту примерно на 2%», — подтверждает зампредправления МДМ Банка Дмитрий Юрин.
«Для клиентов, получающих зарплату на карту банка, увеличивается вероятность одобрения кредита», — добавляет директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.
У опрошенных «МК» предпринимателей нововведение пока не вызвало беспокойства — особой активности в стремлении сменить банк сотрудники не проявляют. Если же переход в другой банк станет популярным, работодатели могут столкнуться с неудобствами. «Кадровые службы должны будут в зависимости от пожеланий работников вносить (возможно, не раз) соответствующие изменения в трудовые договоры, — предполагает гендиректор группы электронных площадок OTC.ru Дмитрий Пангин. — Эти изменения скажутся и на работе бухгалтерии, для которой возникнет необходимость формировать значительно больше платежных документов». Кроме того, могут увеличиться издержки компаний за счет взимания комиссии за услуги, предоставляемые банками, продолжает Пангин. Если сейчас в соответствии с зарплатным проектом работодатель платит банку единую комиссию согласно фиксированному тарифу, то теперь оплату придется производить отдельно за каждое платежное поручение.
К тому же в процессе создания для каждого желающего отдельного платежного поручения увеличивается вероятность ошибки в переплате или недоплате (в случае неверного указания суммы), добавляет гендиректор компании Webinar.ru Александр Альперн. Компаниям удобно договариваться о комплексном обслуживании с одним банком. Банки заинтересованы в зарплатных проектах, поэтому можно использовать это как один из элементов «торга» при обсуждении условий обслуживания, объясняет Альперн.
На практике же технические вопросы выбора зарплатного банка вполне решаемы, отмечает бухгалтер одной из московских компаний Наталья Копылова: «До сих пор мы не приветствовали собственный выбор работником банка для получения заработной платы. От нас это потребует составления не единого реестра для получения средств и направления его в один банк (а в случае со Сбербанком — даже в одно конкретное его отделение), а нескольких списков для направления в разные банки». Кроме того, существует комиссия за перевод средств на счет в другом банке — обычно она составляет от 10 до 50 рублей. Однако, по мнению Копыловой, все это несложные проблемы: «Реквизиты счетов сотрудников, выбравших свои банки, нужно ввести в компьютер только один раз, а в дальнейшем система будет формировать реестр на выплату автоматически».
Правда, от путаницы никто не застрахован. «Сегодня сотрудник укажет одни реквизиты, а завтра он решит поменять банк и принесет другие», — заметил Александр Альперн.
